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从2018年7月起支付机构与银行直连通道将全部正式转到网联通道!

本文作者: 1年前 (2018-07-30)

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从2018年7月起支付机构与银行直连通道将全部正式转到网联通道!

2017年8月,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知表示,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。网联指出,希望各相关成员单位配合完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。那么这将意味着什么呢?今天卡神小组就来和朋友们说说从2018年7月起支付机构与银行直连通道将全部正式转到网联通道!朋友们一起来了解下吧。

网联从2018年7月1日期迎战“断直连”,2018年7月1日开始,第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了,必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。目前,业内大部分的第三方支付机构基本已接入网联或者银联系统,有些机构是两家清算机构都接入了。卡神小组根据网联最新数据显示,截至2018年4月13日,支付机构接入进度:在协议支付开发方面,115家机构中有107家完成了生产验证,没有未开发的机构;付款开发方面,21家已完成生产验证,没有未开发的机构,另外多数机构集中在“联调测试”、“验证准备”、“生产验证”环节;网关支付开发方面,有5家未开发的机构,10家机构在开发中,22家机构在“联调测试”,72家机构在“验证准备”阶段。

另外网联发布的最新进展消息显示,2018年4月25日-5月2日,网联分别与光大银行、新生支付、上海富友支付、兴业银行、浙商银行等共15家机构完成条码业务投产上线,正式启动条码业务合作,并称网联已全面做好为市场机构提供条码支付接入及转接清算服务的准备。网联迎战银行与支付机构切断直连的目标,根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况,网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔,金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔,金额 224.68 亿元。

微信、支付宝迎来了大改革,从2018年6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”,必须统统经过网联或银联。两大巨头方面,2018年3月31日,银联与财付通宣布,正式就微信支付条码支付业务完成签约、系统对接、联调测试和生产验证,并完成首笔生产交易,但截至目前为止,合作的进展仅局限于收单侧,发卡侧还未提及。2018年5月11日,网联与支付宝发布合作消息,但不久双方便撤下公告。对于最新的进展,支付宝回应称“暂时无法回复”,财付通则重复了2017年6月30日的声明:尽己所能,与其他机构一起,共同建设公正、公平、资源共享的非银行支付机构网络支付清算平台。同时,对于是否有什么创新方法规避“断直连”,支付宝和财付通均选择了回避。对此,业内人士表示,涉及到利益调整,支付宝和财付通肯定不愿意“断直连”。

一位不愿透露姓名的业内知情人士称:了解到的情况是支付机构增量业务现在网联应该能够承担,但存量业务迁移需要时间。银行端开发进度有些落后,最后很可能的情况应该是完成所有机构的连接和开发,但存量业务迁移需要更多的时间,年内能完成应该就算进度比较快的了。“断直连”之后资金清算模式将转变成“商户-收单机构-银联/网联-第三方支付机构-银联/网联-发卡行”,由于清算路径、链条上各家机构手续费收入分成比例调整,将影响第三方机构收入。

根据卡神小组了解,有数据显示,因第三方机构结算绕转银联,导致银联每年手续费损失约30亿元,显然是很大的一块蛋糕。2018年4月26日,央行支付司副司长在由中国支付清算协会举办的《中国支付清算行业运行报告(2018)》发布会上指出,虽然商业银行和大部分支付机构做得比较认真,但有个别支付机构“明显执行不到位”,并直指一些“以为自己是大而不能倒的机构”置规则于不顾。

微信、支付宝付款流程发生巨变。关于网联与微信/支付宝究竟是什么样的合作模式,可以参考此前银联公布的相关信息。断直连后,两大支付巨头与清算机构的合作链路将变为“商户-收单机构-银联-A/T-银联/网联-发卡行”,而不再是“商户-收单机构或聚合支付服务方-A/T-发卡行”。现在,付款流程发生了巨变,支付宝上用银行卡付款消费后,交易类型变成了:网联协议支付。

从2018年7月1日后,我们在淘宝上购物1000元,通过支付宝,用绑定的银行卡付款。流程变成了这样:

1、支付宝收到买家付款请求,自动向网联发起协议支付;

2、网联将交易信息保存数据库,再将请求转发给银行;

3、银行在买家的账户扣掉1000元,告诉网联已扣款成功;

4、网联再告诉支付宝并传输,支付已成功,交易完成。

网联背后的变局是什么呢?2017年8月,网联清算有限公司在央行指导下成立,是支付行业的重大转折。在采访过程中,一位支付业内人士试图画清楚,在网联成立之前,各家支付机构、银行、用户、商户之间的关系,最终记者看见了一片密密麻麻线条组成的复杂关系图。如此复杂关系背后的一个最大问题是,所有的资金规模、流向都不被央行掌握,也由此产生了诸多风险:洗钱、备付金挪用,欺诈、违规交易,等等。核心问题,是支付机构做了清算业务,商业银行做了通道。易宝支付副总裁陈志华认为,央行强监管的整体思路是“归位”——支付机构、商业银行、清算机构,都要回归各自本源,各司其职。中国支付清算协会副秘书长在接受《财经国家周刊》采访时提到,行业乱象不断,已经偏离了行业发展的初衷,需要监管部门适时出手。于是,有了网联的成立。其成立初衷,就是为了实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化运作。这样,央行才能真正掌握各家的真实数据,有效监控资金流向,保障客户资金安全。当清算的归清算,支付的归支付,市场前后端的格局开始发生改变。原本支付市场中的银联、银行、第三方支付机构、聚合支付机构之间的既有关系正在打破重建。而卡神小组认为,首要一点,断直连之后,第三方支付机构此前凭借大额备付金跟银行讨价还价的能力没有了,银行再次回归强势。银行和银联都稍稍扳回一城之意。因而,原本一些专注企业支付的第三方支付机构开始寻求与银行合作,为银行服务中小商户提供一整套基于支付业务延展的金融技术解决方案。其次,支付机构之间的竞争与合作将变得更加复杂。“零售支付的市场在不断做大,整体而言,合作会越来越突出。再者,作为支付链条上最末端的聚合支付公司,日子可能更加难过。

这些无牌照的支付机构以往以“二清”或者提供聚合支付技术为生,如今央行明确规定无牌企业不得碰资金,“二清”甚至“三清”业务被堵,加之网联的出现解决了支付机构之间互联互通的问题,聚合支付业务颇受影响。除了资金清算外,监管层对信息安全的日渐重视,也将限制聚合支付机构的信息处理能力,如果资金和信息都不能碰了,这类公司或逐渐萎缩。一些聚合支付机构在覆盖小微企业上有一定优势,第三方支付机构想要实现客户拓展和长尾效应,还尚需合作伙伴。因此,接下来可能会有一批并购和重组出现。此外,网联的出现使得中国清算机构正式进入竞争时代。

卡神小组总结:按照网联和银联两者成立的初衷,卡神小组认为是网联负责线上支付清算,银联负责银行卡支付清算,二者定位不同。但根据卡神小组了解,随着线上线下、有卡无卡的界限越来越模糊,两家清算机构业务难免有重叠,致使众多支付机构的清算选择,将逐渐成为一个难题。不过卡神小组可以肯定的是在断直连之前,互联网型支付机构与银行直连的费率一直偏低,也给线下收单费率带来了较大的冲击以及行业混乱,断直连后,这种不公平的价格体系会将得到有效的改变。 对于银行卡收单行业来说,卡神小组认为这似乎是个好消息。不过朋友们可以做一个准备,线上支付和线下支付的费率平行也传了多年了,到底什么时候费率平行,银联和网联的竞争是靠价格还是靠场景创新?让我们一起拭目以待吧。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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