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信联平台的出现真的能让互联网公司达成大数据共享吗?

本文作者: 发布时间:2018-06-11
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信联平台的出现真的能让互联网公司达成大数据共享吗?

信联平台的出现真的能让互联网公司达成大数据共享吗?

信联平台的出现真的能让互联网公司达成大数据共享吗?

从信联这个词出台,就伴随着风风雨雨。而信联推出的目的,正是将央行征信系统未能覆盖到的个人信用数据纳入到一个国家级的基础数据库,实现行业信息共享。数据,是每个公司通过真金白银换来的核心财富,让它们拿出来交换,无异于动到了每个公司的命脉。今天卡神小组就来和朋友们说说信联平台的出现真的能让互联网公司达成大数据共享吗?朋友们一起来了解下吧。

2017年11月24日,据卡神小组获悉中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议,审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项,完成了信联建立程序上的重要一环。信联并非官方名称,而是人们对这一全国个人信用信息平台的简称,旨在将散落在市场中的个人信用信息统一在一个官方平台内,由该领域的头部机构联合参股,共同组建。监管部门已决定2017年年底正式批筹信联。中国目前的官方征信系统,是中国人民银行金融信用信息基础数据库,即央行征信系统。截至2016年3月,其共收录自然人信息8.9亿,其中有征信记录的自然人3.9亿,占总人口数不到30%。

在互联网金融领域,征信信息缺位的影响日益扩大,特别是在目前火热的消费金融贷款中,“共债”(即一人在多家平台借款)现象已经极为普遍。根据中智诚征信数据显示,现金贷申请者共债比例超过80%,跨4家平台以上借款的高风险者占比接近一半。“共债”的产生,就是因为各家消费金融公司之间数据不透明,无法真实测量一个人的负债水平。为了降低社会风险,征信联网变得迫在眉睫。“信联”推出的目的,正是将央行征信系统未能覆盖到的个人信用数据纳入到一个国家级的基础数据库,实现行业信息共享。

目前,8家市场机构有望参股“信联”,每家占股约8%。它们是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信。早在2015年1月5日,央行就发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,正式要求上述这8家机构做试点,准备时间6个月。然而直到现在,个人征信牌照都未下发。在2017年4月,央行征信局表示:没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大,这是我们始料不及的。它们的问题有三个方面:每家都想形成业务闭环,客观上分割了市场的信息链;各自依托于某个企业或集团,不具备第三方征信的独立性;在数据极为有限的情况下,各自进行不同形式的信用评分并对外使用,存在信息误采误用的问题。全国工商登记中带有征信字样的企业就有50多万家,其中1/3以上想办个人征信,如果要发20万张牌照,这最终可能成为笑话。想独资办个人征信机构,我们说不行。假如说有很多有共同意向的机构联合起来,共同申办一个行不行?我们说这可以。

可以看到,信联正是符合这一标准的产物。8家参股机构,关于信联的成立,其中,北京华道征信和中智诚征信,数次电话不通,邮件、微博均无回复。鹏元征信联系到了客服,但无进一步反馈。其余联系到的5家机构,未接受采访,但提供了相关资料。正如央行征信局表示:多家机构在根据自身数据进行不同形式的信用评分,并对外使用。

比如人们熟知的芝麻信用分,考拉征信也有考拉信用分,而腾讯信用分也刚刚在广州区域开放公测名额。根据腾讯信用提供给南方周末记者的资料显示,在广州市的所有用户,都可以通过“腾讯信用微信公众号”查看自己的信用分,并享受现金借贷、消费分期、申请信用卡等信用金融服务,以及免押租玩具、手机延保免验机等生活场景服务。腾讯信用分是基于用户微信与QQ的互联网历史数据,通过“履约、安全、财富、消费、社交”这五个维度,综合评估得出的。另一方面,开展征信业务的这些公司所隶属的集团或企业普遍也开展了自己的贷款业务。比如芝麻信用背后的“借呗”、“花呗”,腾讯信用背后的“微粒贷”,以及一些征信机构的App,打开后首页全部是各种各样的贷款产品。而央行的意思是,你不能自己做裁判员又做运动员,我给你一个征信牌照,但你自己母公司是放贷的,这不行。征信应该是公共品,所以要求第三方征信机构的独立性。但问题是,征信是不怎么赚钱的行业,甚至连成本都覆盖不了,如果不给大集团去做,谁愿意做呢?要么大家一起做,但这是理想状态。

各筑高墙,但是大家一起做,在互联网金融领域是很难实现的。数据,是每个公司通过真金白银换来的核心财富,让它们拿出来交换,无异触动到了底线。多家互联网金融,特别是消费金融公司的业内人士普遍反映,目前平台之间几乎没有交换数据,因为没有公司愿意把它拿出来。没有公司愿意交换自己贷后黑名单的原因有两个:

其一,公司把黑名单拿出来共享或者买卖,都没有什么好处,现在消费金融公司都不缺钱,不在乎卖数据的这点收入,他们都希望转做科技金融平台,自身数据的独立性和稀缺性是很宝贵的。

其二,信不过我的竞争对手,比如两家公司交换200万份黑名单,但你把还款好的客户当作黑名单换给我了,被我永久拉黑了,怎么办?现在业内,有很多公司把白名单当黑名单换,坑害竞争对手。何况这些连高利贷都敢放的人,会相信别人吗?显然不会。

在互联网金融公司的贷款审核流程中,会搜集客户的基础信息,也会用其他机构的数据。在其他机构的数据中,用到最简单的是芝麻信用分和黑名单。芝麻信用分的使用有两种,一个是上下限,比如400分以下的直接拒绝,高于700分的直接放款;在此之间的有评分卡,不同的分数区间可能对应不同的费率,比如600分的就比500分的费率低一些。因为应用普遍,芝麻信用也有民间版信联之称。不过,在2017年11月21日,有现金贷平台收到了芝麻信用关于终止服务的通知。蚂蚁金服方面表示,正在暂停与费率超过法定保护利率、不当催收、未按协议履约等问题平台的合作。

在2017年6月1日以后,黑名单不允许卖,但可以提供服务,也就是说,第三方数据公司不能打包给你,告诉你里面有多少姓名和身份证号,但可以提供咨询。比如你提供一个身份证号给第三方数据机构,对方会告诉你这个人是否在黑名单中。如果这个客户命中了黑名单直接拒绝;如果没有,继续做其他审核。严格来说,征信只是风控环节的一部分。大多数公司依靠的是综合建模,即自己的数据和几十家其他机构数据的综合,最终输出一个结果。很多第三方数据平台也不只是提供数据,还提供联合建模的定制化服务。目前,对于其他机构的数据,大多数情况下还是购买,市面上有上千家提供各类数据的公司。而数据交换,只能是交换黑名单,而且顶多存在于关系密切的平台之间,比如双方高管是同学关系之类。

信联能做成吗?各家公司不愿共享数据,官方征信系统的便利性比不过爬虫,那么信联来了以后就可以改变这一局面吗?有不少业内人士表示如在2018年下半年把这个机构运行起来,都算厉害了。这个类似于跟上海资信的合作,如果不合作,也没有强制措施。另外,消费金融领域的头部平台,几乎背后都有国资背景。背后的国资跟央行是平级的,不理它能把我怎么样?对于能有这样一个集中行业数据、征信信息共享的机构,互联网金融公司都是期待的,但从客观事实来讲,又是非常难的。

对于小公司来说,回传数据没有任何问题,因为只有好处没有坏处,共享之后可以拿到很多大公司的数据。但对于大公司来说,它希望保留自己数据的独立性和稀缺性,做自己的大数据服务去赚钱,而且以大公司的建模能力、风控能力、获取第三方数据的能力,其实不差这份共享的行业数据。信联其实只能做到让小公司和二线公司来共享数据,对于头部公司,只能想办法把他们拉拢过来一起做成一个协会的形式,这也许还可行。目前信联最主要和最直接的信息来源,是两百多家网贷公司和八千多家县域的小贷公司、消费金融公司等,八家筹备机构手中的数据并非信联的数据集中目标所在。即便是占一点股份,但需要你出人、出钱,还出数据,一些参股公司是不愿意的。即便最终下达命令,必须上交数据,这些数据按什么口径交、会不会有所隐藏、会不会真假掺杂,都很难说。

从时间线索来看,中国由官方引导的征信体系建设,已经经历了20年左右的探索。1996年,央行在全国推行企业贷款证制度;1999年,个人征信在上海成立试点单位上海资信;2004年,央行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库;2013年,《征信业管理条例》正式实施;2015年,央行试点8家机构做个人征信业务,后于2017年公布试点单位未通过审核,继而由互联网金融协会发起设立全国性的个人征信机构,被市场暂时称为信联。当前,对于中国个人征信数据的采集范围和标准并没有明确规定,信用评级也缺少标准方法。也许信联的成立会是这一问题破局的关键。

卡神小组总结:信联的建立和完善只是只是时间问题,卡神小组认为不管你背后的背景是什么,最终不能抗衡时代发展的洪流。在卡神小组看来,某个角度上很多公司还是非常希望信联能够运作起来,但由于自身公司利益的影响而不能完全互交。这个也就是为什么我们国内多头借贷高发、大规模逾期尚未爆发的因素。卡神小组认为,如果信联真的全面运转起来,那么多头借贷人群和靠小额贷款维持生活的人群将直接进入某种绝路。在最后卡神小组提醒朋友们,在信联尚未建立前把自己的债务优先偿还,尽量不要出现逾期。不然等信联完全联通的时候,就不止征信黑名单那么简单了,而是征信和信联双重黑名单。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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