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负债30万过来人谈谈花呗借呗信用卡

本文作者: 发布时间:2021-10-12
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负债30万过来人谈谈花呗借呗信用卡

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首先介绍下债务构成:之前是10万信用卡(一张)负债+20万网贷负债,现在的负债组成是他人帮贷款10万,找他人借款10万,他人信用卡10万。简单说就是之前银行和小贷公司债务转换成他人负债,现在有人帮我扛着这30万债务,我虽然还有30万债务,但是在我的征信上面,债务已经为0了。这个事我会以后开贴专门说,今天主要谈谈花呗、借呗(及类似的网贷)和信用卡。

首先说花呗,花呗功能类似于信用卡,比信用卡方便得多,很多人选择开通花呗并日常使用。
前段时间不是说花呗要上征信么,把一个二个傻帽吓得说要关闭花呗。其实这个上征信好像前年还是去年就在提了,包括某东的白条也不是说要上征信。别TM大惊小怪,觉得上征信就是洪水猛兽,爱惜自己的征信没错,但是认为用了花呗就有负面影响那我只能说纯250,征信记录可以是正面影响也可以是负面影响,我不敢说花呗使用记录是正面影响,但绝对不会是负面影响。想想支付宝在全国的覆盖体量,花呗使用者有多少我没详细查证,但数字肯定不小。这些人要买车买房银行不放贷款吗?银行没这么傻逼,银行也要赚利息,只要能经得起大数据检测,妥妥的放款。一个月用花呗吃几顿早饭几百块影响买房买车贷款?你TM贷款不下来是什么原因自己没点B数?跟花呗没半毛钱关系。鼓吹花呗上征信不能用的要么是傻,要么是拿钱的水军。这里不是为花呗说话,而是让各位了解明白,不要是人云亦云的棒槌,即使自己不知道,百度、谷歌用起来。
但是有了花呗,是不是不需要信用卡?不是!我这么肯定的回答是过来人的经验和教训,这个放在信用卡那再说,接着我再说借呗。

借呗,可以借钱,但是只要借了就产生利息,不同于花呗,免费用,下个月到期足额还完不产生利息(手续费),借呗我这里称为小贷(后面也都叫小贷),包括腾讯、美团、京东、360、百度……只要你叫的出来名字的大互联网公司现在都有小贷业务,我为什么知道,因为很多我都用过,借过钱。
我在这里用血的教训告诉大家,这些小贷,全TM不要沾,缺钱了要搞钱,从这里面借不是明智之举,当然有些从里面借是迫不得已,这种人除外,借高利贷的也是迫不得已,但没一个人在有办法的时候会去借高利贷。
为什么不要碰小贷,因为小贷利息高达约20%,不同人根据征信不同利率不一样,可能有些人的利率离24%高利贷的红线已经不远了,最高的我借过年化22点多的。
这些小贷各种营销手段我就懒得吐槽了,其中里面用的最多的一句就是“借一千一天利息低至XXX”(一般0.4-0.5元,借一万一天利息4-5元,一般说万4-万5),我可以这么说,只要你缺钱需要从小贷里面撸钱,一般出来的利率在日息万4-万5.5,大多数都是万5,按万5算的话,年化就是0.0005*365,即18.25%,这个利率是非常吓人了。我使用过的小贷平台现在利率最低的一个万2,年化7.3,很早就给到万2了,应该说是比较良心了,但是TM几年前就借不出来钱了(应该是拉征信负债太高的原因),曾经有个给过我万3,后来涨到万5.5,这个也是很狗,剩下的都是万4以上。
所以说,小贷真的是吃人不吐骨头,不仅给你上征信,而且利息还高的吓死人,如果你只是短期周转(不超过一星期且有十足把握可以还上),可以用,超过一星期,不建议用小贷。那缺钱的时候怎么办?信用卡!

今天在求助区看到一个朋友急用钱不想找亲戚朋友,问怎么取公积金,我是建议他最好不取公积金,能倒信用卡最好,哪怕出点手续费。
年轻人们,不是家里有矿能办信用卡一定多办几张,急用钱的时候信用卡绝对是你最优的选择,但是如果你管不住手只想透支消费那就拉几把倒吧。因为办了信用卡,你会掉进深渊。
信用卡倒卡,费率按千六计算(刷一万60手续费),极限操作可以年化低至四点多,具体多少忘了,但是这个四点多也是理论值,操作的好控制在5.5以内就很不错了。这个操作方式我不详细说。现在做个简单的数学,你倒卡每个月要还款,假如设定一万,你每个月倒一万需要付出60手续费,12个月就是720,直观点算,就是年化7.2,这个计算方式肯定是不对的,实际不会达到7.2,因为信用卡免息使用最长可达55天。我就问问,现在的商业贷款7.2便不便宜,说便宜也不便宜,但是你想从银行贷到四点几五点几的贷款,肯定比你套现信用卡难多了。可以说信用卡放在这里就是一笔你随时可以使用的备用金,虽然这个备用金必须还,还要出手续费,但这个费率完全在可接受范围内,这个是不备之需,小贷是比这个更方便,但是想想感人的利率,信用卡他不香吗?
另外信用卡也可以作为日常的资金周转,就我接触的建材城老板,月流水过百万的就好几个,几十万的一大把,为什么?搞建材的三角债太多了,很多资金周转不灵的时候,就靠信用卡度日。你说没这么高额度的信用卡?前几年信用卡审核松的时候,一个市级的经理可以给别人放额度,那些老板都是办的30万、50万额度的信用卡,办下来当然会给经理打点。后来很多负责信用卡业务的进局子里面了,行内人应该都听过,这种事在全国各地,各个商业银行都有。
说这么多是告诉你,只要你有稳定工作,申请几个信用卡,用个两三年,轻轻松松可以套个20万出来没问题,如果卡养得好,超过30万、40万也是可以的。
当然如果你是把这个钱拿来投资,建议不要all in,炒股什么的也不要满仓,万一亏了或被套不至于还不上,征信黑了。
总之,缺钱不想找朋友,你能从银行贷到低利率的款最好,不行的话信用卡就是你最好的选择,利率适中可接受,而且比贷款有优势的是可以应急。当初借网贷,完全是自己太傻逼,不知道可以用POS机倒信用卡,要不然怎么都会多办几张信用卡,也不会是今天这种局面。即使我高负债,这一张信用卡额度也是达到了10万,而且是名下没有任何资产,社保基本没有的情况下。

社区有债务的可以留言交流,包括现在有债务的,可以探讨怎么把债务优化一下。这些经验都是这么多年来在实践中了解和总结的,不是读的这个专业,但算半个从业者,再加上负债这些年研究各种相关的问题,说的不一定完全对,但绝对有用。后续我还会写一些有关债务、贷款等方面的内容,最后希望自己和所有欠债的聚聚可以早日上岸。

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