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财务自由的神话正在破灭

本文作者: 发布时间:2021-07-03
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财务自由的神话正在破灭

财务自由的神话正在破灭

财务自由的神话正在破灭

高考成绩放榜,新的焦虑开始了——填报志愿选择困难是让人很抓狂的。

毋庸讳言,对绝大多数中国家庭和学子而言,高等教育的效用就是提高职业起点,而职业的目标就是提升经济水平。

读书为了就业,就业为了挣钱,这个线性的模式很清晰,除了天赋异禀的、家里有矿的,中国高等教育的“高等”和文化、思想等等形而上的无关,而是和未来的个人财务状况有关。这是现实,不要被各种鸡汤迷了眼。

那么,所谓“志愿”,最终就是未来财务规划的志愿,这是我想要讨论的——鸡汤和崇高口号爱好者就不要读下去了。

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曾经触手可及的“财务自由”

高学历、高收入,最后实现财务自由,是莘莘学子们的理想人生。在过去二十年里,确实有了这样一个“新富群体”。

2017年,福布斯联合纽交所联合发布了《2017中国大众富裕阶层理财趋势报告》把富裕阶层定义为家庭可投资资产在100万-500万人民币,福布斯划分的“富裕阶层”基本上是大中产以上,在当时可以视为踏进了“财务自由”的门槛。

其中一半来自三大造富行业:互联网、 金融与房地产。年龄段分布是“80后”及“70后”所占比例达73.8%,其中“80后”占比47.6%。拥有本科及以上学历的大众富裕阶层占84.1%,其中本科学历为50.2%,硕士及博士学历的也有33.9%。

这个报告反映了一个时代的民间财富分布:

高学历人群有绝对优势;“造富”效应明显——富裕人群的主要年龄段的“70后”、“80后”很少“家里有矿”,白手起家的占大多数;“造富”效应集中在新兴行业——互联网不用解释,这在世界范围内也是全新行业。房地产在中国是九十年代后期兴起的,金融行业虽然一直有,但是真正焕发活力也是九十年代才开始的。

我们今天填报高考志愿的专业选择偏好,和这批令人印象深刻的财务自由人士息息相关。

今年5月份的一项媒体调查显示,本届高考的“十大热门专业”中排名前三的财经、工商管理和计算机,基本涵盖了互联网、金融和房地产,是中国70后、80后“新富”群体的观念延续。

然而,曾经成功的经验在今天恐怕是不适用了。当年两代人的成功得益于经济高速发展的宽松环境——GDP高增速做大了蛋糕,收入增长高和资产增值快则是分享了蛋糕。

在微观层面,就是高学历人群进入新兴行业后薪资水平快速上升,拿到“第一桶金”,“造富”的基础就有了。下一步就是分享到资产增值的红利,这也不算很难——只要不错过房产的“车”,不错上股市的“车”,实现“财务自由”可期。

由此可见,高学历人群曾经触手可及的“财务自由”是经济高速增长的时代产物。现在高增长时代已经过去了,观念的惯性依然巨大,过去的经验很可能会成为未来的教训。

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“财务自由”越来越远的时代

“年轻时苦一苦,将来就轻松了”,这是很多七零后、八零后的经验之谈。但是,今年参加高考的“20后”学子面对的将是迥然不同的中国经济。

因为各种原因,中国经济增速已经不复当初。“所谓有质量的增长”也意味着“有质量的人”才能享受得到。相比高考后填报志愿体现的专业偏好,就业市场的信息更为真实。

2008年后,公务员考试持续升温至今十几年了。很明显,个人、家庭的财务目标“求稳”已经占据了上风。时下“财务自由”虽然喊得火热,却是对一个逝去的时代的“致敬”和缅怀。

国考参考人数,数据来源:公开资料整理

中国经济增速放缓并不是断崖式的,但转变却是根本性的。高增长不再是目标,顺应民意出台的环保、调控、监管等诸多政策限制之下,“蛋糕”不再做大,对新人不再友好。增量逐步消失后,存量博弈加剧,经济结构也会发生变化。

原有的“造富”产业还会那么红火吗?房地产人人喊打,机会窗口即便有也很小。金融业越来越强势,但那是国有大行等传统金融机构的“王者归来”,而不是新兴的市场金融力量加强。

互联网行业的光环还在,但是也蒙上了很多阴影。至于本就是草根属性的制造业,就算是被正名、被歌颂,又能怎么样?

经济增速放缓的后果是新资产的增长缓慢,旧资产持续升值,导致新进者很难获得资产性收益。高学历即便能猎取高薪,优质资产的“终点线”也是可望而不可及。

没有资产性收益,谈何“财务自由”?“财务自信”是普通人现实的目标。

3

“财务自信”才是将来的王道

“财务自信”是指长期的就业能力强,坐稳了“打工人”的位子,并且能过得舒坦点。

在缺乏增量的经济形势下,竞争形势加剧,人和人要竞争,人和机器也要竞争。普通人就业能力最大的支撑是不可替代的“手艺”。

“手艺”不等于技术,强调的是不可替代的人工属性。比如,红极一时、金领标杆的精算师,无所不在的财会,这些在未来是会被大量替代的。

人工智能的发展,消灭的不是快递小哥、工地搬砖的就业岗位,而是初级的、重复性高的白领岗位。这会在金融、企业管理造成持续性的“大清洗”,不要苦巴巴地读了一个金融专业的文凭,最后连银行柜员的位子也保不住。

高增长时期,打工人有文凭就够了。现在不单要有文凭,更要有手艺。

“手艺”又分两种,一种是专精,另一种是通用的。专精的手艺在热点集中的高速增长期很容易被忽视,在存量博弈的去增长环境下,就熠熠生辉了。

这就需要家长和学子善于捕捉信息了,因为通常而言这些专精的“手艺”行业比较封闭,圈外人不知情。比如这次疫情让全球航运业赚了个满坑满谷,可是热度远远低于制药、医疗设备生产。

还有一种专精的手艺也容易被忽视,那就是热门产业的周边、幕后。比如影视行业因为互联网产业的带动已经成为热门的“大文娱”主力,但是演员、导演的大热门外,周边幕后的剪辑、配音、服化道等等关注度不高。这些也是可以留意的。

总体来讲,“专精”路线有很多优势,圈子封闭意味着进去了就比较稳定,手艺专精而小众也不会成为技术替代的优先选择,安全性很高。但是,缺点也是明显的。

专精的手艺比较小众,对应设置的高校专业规模不大,一旦被发现就会成为高分区的香饽饽,门槛直接抬高。即便如此,与其到211、985非优势专业中压力山大地再拼第二场,“宁为牛后、不为鸡口”的选择或许更好一些。

何况还没充分被发掘的冷门小众专业还有,深入挖掘还是有机会“捡漏”的——存量博弈的经济大形势下,过得好就得靠“捡漏”了。

专精之外,通用性强的“手艺”也是可以选择的。计算机专业的持续热度就是如此,这个时代能离开计算机技术的行业凤毛麟角,需求很大。这类专业更要关注的是择校。因为是通用的,各家大学扎堆开设,千万不要迷信大学的等级。

存量博弈的“稳定时代”,固化的不是阶层,而是圈子。同样是法律专业,哪家圈了律师、哪家圈了法院,甚至地域优势,天差地别。跨圈难比跨海,不得不防。

至于一些大学甚至是名校跟风新设的专业,虽然学校招牌不错、专业看上去也不错,就是无依无靠无根基,也不是优先选择的对象。

相比“专精”的手艺,通用型的优点是未来的可塑性强。只要你学习和适应能力出众,总有用武之地。缺点是各大高校的这类专业设置鱼龙混杂,选择错了很可能事倍功半。

总之,中国经济走下了快车道,也算是上下一心的求仁得仁。既然如此,观念转变就要跟上。“诗与远方”很美,但“紧日子”也要一起过,高学历、高收入、高资产的“财务自由”也就不必期待了,能“财务自信”踏实过日子就不错了。

财务自由的神话正在破灭

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