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中国女性:购物很疯狂,养老很焦虑

本文作者: 3周前 (11-15)

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中国女性:购物很疯狂,养老很焦虑

说起来,中国女性真的猛。活生生把双11「光棍节」过成了「妇女节Plus」。

但热闹背后的焦虑,却经常被选择性忽略。

近期,某保险企业与复旦发展研究院联合推出国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》(以下简称《白皮书》),聚焦于中国女性养老保障、准备和风险管理。

白皮书研究表明,中国女性比男性更早进行养老规划,但是对养老风险的意识仍不足,且老年面临的健康风险较高。

01. 养老焦虑程度较高

据统计,中国的人口老龄化预计将在2030~2050年间达到峰值,同时,在65岁及以上老年人口中,女性的占比正逐日攀升,拥有较长的预期寿命,因此对养老的需求更大。

《白皮书》通过问卷调研的方式对14个主要中心城市的女性养老情况进行了研究,随机选取了1406名女性及269名男性以实现性别差异比较。

研究表明,女性面临的健康风险令人担忧,健康风险管理是女性养老的主要诉求。样本中约三成(30.83%)女性认为自己的精神状态一般,且有亚健康的情况存在。女性在老年罹患疾病的风险也高于男性,据统计,中国60岁及以上女性患有不止一种慢性病的比例为77.6%,高于男性的75%。

由此,报告显示,相对男性,女性面对养老的焦虑程度更高,女性对自己年老时的担心明显比男性强烈。

02. 养老规划和意识优于男性

《白皮书》调查显示,相比男性,受访女性群体平均在43.5岁开始规划养老事宜,比男性的平均年龄早4.6年。

《瑞银投资者观察》此前曾有一份调查报告,在中国内地,73%的女性相信自己将比配偶更长寿。有鉴于此,女性特别重视她们的长远财务需求。其中,最大力鼓励女性采取积极行动的是中国内地女性,同时更多的中国内地受访者(86%)表示她们会在长远投资和财务规划决策上担任主导,远高于全球水平42%。相对于其他市场,中国内地年轻女性更倾向改变现状。

人均预期寿命的性别差异使得中国老年群体呈现女性化、退休女性呈现高龄化的特征,这意味着女性需要为老年生活所做的准备更多,养老问题相较于男性更为突出。除了生活上的更多开支外,也意味着医疗成本的上扬。更何况,从白皮书的统计数据来看,老年女性本身的患病率就要高于男性。

另一方面,随着经济的发展、个人经济实力的提高和独立意识的深化,受访的各年龄女性群体对自身的养老规划有了更积极主动、更前瞻的把握和安排。

03. 养老经济来源更独立

值得关注的是,中国女性拥有更独立的养老经济来源。

调查样本中依赖子女、配偶或亲人实现养老计划的都市新中产女性分别占25.04%和15.79%,是选择得最少的资金来源方式。都市新中产女性最感兴趣的养老计划实现方式已转变为金融投资(64%)、房产(60%)、储蓄(58%)、商业养老保险(57%)等,更多的是依靠自身获取的收入形式。

04. 养老保障配置选择

▍我国养老保险体系

《白皮书》显示,在保障配置选择方面,受访者普遍担忧的养老问题主要包括:医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生、以及老年收入不足等。

提前准备养老,不是靠某个单一的工具就能实现,而是多元化的,越早计划越好。从国外发达国家的经验来看,养老主要由三部分组成:健全的养老体系、税收与福利配套政策,以及个人养老投资,三者缺一不可。我国养老保险体系构成包括三大支柱:第一是以现收现付制为基础的基本养老金制度;第二是以年金为代表的企业补充养老制度;第三是个人储蓄养老金制度,即商业养老保险。

第一支柱基本养老金是女性在老年时收入的重要来源之一,而根据《白皮书》的测算,女性由于退休更早、退休时的平均剩余寿命更长等原因而在基本养老金的领取方面存在劣势。

企业年金与职业年金共同构成了中国养老保险体系的第二支柱,但在现阶段,一方面由于本身规模尚小,另一方面女性相较男性较少分布于提供企业年金概率较高的交通、电力、通信等行业,因此企业年金与职业年金还无法成为都市新中产女性养老金的可靠来源。

▍ 商业保险

女性在社保及企业年金的获取方面都存在劣势,因而更需要进一步寻找替代的养老金来源以保障老年生活,因此,第三支柱商业保险具有弥补女性老年生活保障缺口的潜力。

《白皮书》认为,通过对具体养老市场的数据分析,可以发现中国女性养老市场仍存在很多缺口,这不仅意味着女性养老市场发展潜力巨大,也可以督促社会大力推动养老市场的发展,基于国家、行业、个人三个层面的联动,以建设更为完善的养老市场。

伴随养老需求的提升,购买商业养老保险成为许多消费者养老规划中的一部分,活用杠杆,利用保险产品对冲疾病和身故风险,确保自己的资产健康。目前市面上销售的养老产品种类繁多,常见的有年金保险、分红保险和万能寿险。

“受访者对老年的担忧主要集中在医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生与老年收入不足几大方面,这些方面的担忧基本可以由具有对应功能的商业保险产品进行保障,这表明了商业保险功能的多样性与在提高老年生活质量,进一步开拓市场方面的潜力。”《白皮书》中分析称。

在某保险集团联合尼尔森共同发布《2020年中国中高净值人群医养白皮书》的调研中发现,中高净值人群保险配备仍有提升空间,健康险、年金险至关重要。寿险方面,传统寿险仍是主要持有的产品,目前仅17%的中高净值人群自身配备了年金险。结合中高净值人群在养老资金准备上存在明显缺口的问题,年金险发挥补充养老资金的作用仍有待在中高净值人群中达成共识。

▍高端社区等新兴养老

从2013年健康养老产业政策元年以来,养老产业的发展潜力吸引了来自不同行业的投资者。从健康养老产业投资者类型角度来看,主要有国有企业、保险机构、房地产公司等三类企业。

同时,中国女性接受更为多元的养老方式,比如日渐流行的组团养老和高端社区养老,同时对新兴养老科技的接受程度更高,对于以机器人保姆、时间银行等新兴养老概念的接受程度令人欣喜。

对于中国来说,“第三支柱”(个人商业养老金)覆盖的范围不应仅限于商业保险产品,还应包括基金产品、养老信托等其他适合投资的金融产品,拓宽个人养老金账户投资渠道。

最后,对于女性个人,首先要提高独立意识,对自身的角色定位有多方位思考,积极争取自身的合理权利;其次,在养老安排上最好咨询专业机构,尽早做出谨慎、动态调整的养老规划。

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