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互联网金融的风控在未来是否会按需改变!

本文作者: 3年前 (2018-01-11)

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互联网金融的风控在未来是否会按需改变!

互联网金融的风控在未来是否会按需改变!

在互联网金融行业中,有一句话值得朋友们思考:互联网金融风控短期看对冲,长期看汇聚。这句话直接表明了众多互联网金融从业者的直观认知,众多互联网金融从业者认为,从短期看风控更依赖于对冲手段,中长期来看风险汇聚将成为行业主流。今天卡神小组和朋友们要说的就是互联网金融的风控在未来是否会按需改变!让我们一起来了解下在互联网金融领域,风控发展的未来格局如何?让我们一起来看看吧。

从行业实践来看,互联网金融现阶段最安全的风控手段还是房产、车产等不动产的质押。虽然形式上看这种风控手段创新意义不大,但它符合国内现实状况。各大P2P平台需要维持庞大的线下团队就充分说明了这种手段的现实意义。同时,这也从另外一个方面说明了以风险汇聚为理念的,基于大数据、个人征信的风控手段在国内还不成熟。

具体表现为:首先,某些成型的基于大数据的应用只能覆盖到特定的生态圈。比如阿里小贷,只能覆盖到阿里生态圈内的电商,因为数据不足,很难覆盖到传统意义上的小微企业。其次,个人征信等基础设施还不完善,意味着难以预测或控制放款群体的整体违约概率,无法践行风险汇聚的理念。但从中长期来看,这种传统的,以抵押为主的风控模式会发生改变。

1、抵押资产标的从不动产向金融资产转移

第一阶段,抵押的资产标的会发生转移。主流资产将从房产等不动产转移至金融资产这类流动性较强的资产上,进而使得抵押业务流程从线下完全转移到线上。

现有的质押模式本身存在较多问题。首先,该模式需要庞大的线下运营团队,运营成本极高。其次,对不动产估值流程繁杂。对融资人来说,融资效率低,无法满足小微企业“短、小、频、快”的融资需求。再次,质押资产本身流动性较差,资产变现需要的时间长,会给风控引入不必要的流动性风险。最后,在行业实践中,某些不动产质押,比如说大宗商品等,还存在恶意多重质押引发的财产争夺等问题。在法律上,行业管理规范完善之前,这类道德风险引发的管理成本非常巨大。

相对房产等不动产,金融资产(股票、基金等)有可能成为质押业务的新宠。首先,随着国内经济发展水平的提高,金融资产的人群覆盖率大为提高,开展相关业务已经具备了坚实的基础。其次,金融资产质押验真、估值环节便捷,不需要庞大的线下团队。再次,金融资产流动性较强,没有不动产质押相应的流动性风险。最后,金融资产质押融资效率高,融资、投资全程线上化,符合国家的“互联网+”战略。

2、风险汇聚渐成风控主流

第二阶段,风险汇聚会逐步成为风控主流。风险汇聚的核心是“问题资产”的损失小于整体资产的收益。其最佳解决办法就是找到整体违约概率小的群体,然后尽最大可能扩大业务覆盖范围。风险汇聚在现阶段无法成为主流的核心原因是缺乏寻找“正确”群体的手段,但从中长期来看,风险汇聚将成为主流。其原因有三:首先,和风险对冲相比,其最大优势在于规模扩张。只要找到了“正确”的群体,不仅规模扩张所需边际成本相对更低,同时规模扩张本身就意味着业务对抗风险能力的提高。其次,随着互联网对传统行业改造的逐步深入,原有商业模式下个人或者企业内部不透明的信息将逐步数据化,为寻找“正确”群体提供了必要手段。最后,国内征信体系会不断成熟完善,最终将为风险汇聚奠定坚实的基础。

卡神小组总结:很多互联网金融行业从业者认为未来互联网金融的基本格局是得资产者得天下,而资产的核心是风控,可以说风控即资产,资产即风控。对于这点,卡神小组表示认同,只有掌握了优秀的风控模式和拥有大量的风控数据模型,简单的说就是数据,掌握了数据就掌握了未来。不过卡神小组认为,我们国家的互联网金融还有很长的一段路要走,虽然我们用几年时间赶超了同行业的欧美金融公司,但我们需要直观面对的是如何把风控做到细致和适应我们国情的风控,毕竟国内的风控体系和模式不同于国外,国人又善于钻研,如果把风控数据做到合理、合情,才是是众多互联网金融公司所要思考的。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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