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为什么现在银行贷款越来越难申请?

本文作者: 4周前 (11-05)

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为什么现在银行贷款越来越难申请?

银行贷款可以解决人们的资金问题,不过根据卡神小组了解,自从贷款利率上涨开始,贷款额度也变得紧张,关于银行贷款为什么越来越难的问题,每天都有不少朋友们来咨询卡神小组。其实随着贷款的需求不断高涨,这种供不应求的趋势愈演愈烈,那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊为什么现在银行贷款越来越难申请?朋友们一起来看看详细内容吧。

首先就是大环境影响:

一、征信系统被信联替代,开启信用时代。中国人民银行官网公示,央行已经受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,此前业界呼声甚高的“信联”落地更进一步。“信联”集结人民银行的征信记录、大数据征信、中国互联网金融协会等几大征信企业,全方位整合征信数据。“信联”的到来,意味每个人的行为记录都将体现在征信系统中,不良记录将无处遁形,老赖们的末日不远矣!

二、银监会、保监会双双合并,共同监管。此举在卡神小组看来,双方牵手打破了监管部门壁垒,对银行、保险中的所有机构、业务和产品,由一个监管机构实现穿透式监管,有助于提高监管的广度和深度,找到风险的源头,有针对性地制定防控风险的措施,实现监管的全覆盖。监管力度如此之大,让资质略差的人不禁萌生退意。

三、央行再上调公开市场利率,额度进一步吃紧。央行公开市场利率再现上调,自美联储加息以来,逆回购操作利率可谓全面上调。之后一段时间贷款额度将会收紧,利息也会逐渐上浮,门槛大范围提高,贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。

四、信贷收缩,某些个人专项贷款将被关闭。随着美联储加息,包括中国央行在内的各国都开始新一轮的信贷收缩。对于银行等金融机构来说,信用贷款风险很高。一方面,企业在竞争中或面临经营不善等问题,导致无法偿还银行债务。一旦不良资产率上升,甚至可能引发银行信贷危机。另一方面,经济下行期,银行开展信贷能力不足,需要根据实际情况进行调整信贷方案,保证自身机制健康运行。

其次就是银行的影响:

1、银行盈利问题。银行业务种类比较简单,盈利可以分为净利息收入,手续费及佣金收入和其他非息收入。净利息收入是主要收入来源,银行的主营业务就是吸收存款和发放贷款,通常大家所说的“利差”是这贷款利息收入和存款利息支出这两部分,而这两大部分的收入占银行总收入的大部分比例。还有一种是净手续费及佣金收入,就是我们常说的中间业务收入,常见的内容包括结算汇兑手续费、代理费、顾问咨询费、管理费等。其实在银行办理几万的贷款和上百万的流程都差不多,银行很现实的,越是贷款额度高的客户越是有钱的客户,花的时间精力差不多的情况下会更倾向于为高收益的客户服务。

2、银行竞争问题。银行贷款审批评估的是现状,不是预期,很多小企业甚至是个人都因为各种问题被拒之门外。相对于传统银行贷款审批程序繁琐,办理时间长,而人们的贷款需求越来越多,其他金融机构迅速崛起。与银行相比,其他金融机构审批门槛偏低,贷款流程简单、办理效率高。经历10年的发展时间,其他金融机构也趋向于正规化和成熟化。银行的门槛高,这个是不言而喻的。每家银行有着不同的审核标准,大家的审核侧重点也大不相同,毕竟银行不是慈善机构,它需要核算是否有盈利,是否存在合适抵押物或足额担保,它需要将贷款风险降到最低。银行现在放贷难是源于银行吸纳的存款资金也在急剧下降,加上银行的一些理财产品也需要兑现,总行也给出的压力考核表,所以可以想见,银行有钱也不敢贷,恐慌情绪推升利率传导下去又进一步引起现金流紧张,流动性紧缺暂时难以缓解,银行自身面临大考。怎样变现资产质量也是未来银行业自身需要调整的问题。

最后就是个人的影响:

1、关于还款问题。贷款从银行角度来说,也是一种风险投资,把钱借出去了,还要考虑是否能收回来。对于收入不高,征信有瑕疵的借款人,银行审核就显得十分谨慎了。相反,银行更倾向于生意场上的成功人士,因为他们征信良好,同时贷款后有一定的经济来源去支撑还款。抛开其他审核因素,没有充足的还款来源或者是没有足够的能力去还款,不管是银行还是其他金融借贷机构都不会通过你的贷款申请。

2、关于风险问题。一般贷款都是需要担保,而担保大多为房产抵押为主。房产抵押最高能做到评估值的70%,而评估值一般为市场价的80%左右。所以银行定位客户为:优质客户,抵押物必须有;资质必须要好,这样的客户风险必须极低。越是穷人贷款额度越低,越难贷款,毕竟风险就摆在那里。担保也可以帮你贷款但是现在提起担保人,都是避之不及,像什么借款人贷了一笔巨款后一走了之的,最后还是要担保人倾家荡产来还,所以现在但凡是提到要贷款找担保人的,都是避之不及,唯恐找上自己。

卡神小组总结:在最后,卡神小组告诉朋友们,个人客户或部分中小民营企业贷款难,有一定习惯性原因,比如银行需要控制风险,更多考虑还款能力。此外,卡神小组认为个人征信体系等还不够完善,如果贷款给部分私人和中小微民营企业,对银行来说存在不确定性。在最后的最后,至于银行贷款为什么越来越难?卡神小组提醒朋友们,2019年的金融行业无疑就是监管加洗牌。在一浪高于一浪的监管浪潮下,能屹立不倒的无疑是那些征信良好的贷款者。未来,信用的价值将不断凸显,会成为朋友们行走于社会的通行证。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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