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民间借贷利率下调后,消费金融公司的利率何去何从?

本文作者: 4周前 (09-27)

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民间借贷利率下调后,消费金融公司的利率何去何从?

随着中国经济的高速发展,人们的消费欲望与消费需求越来越高,在卡神小组看来,不少群体就出现了消费水平与可支配收入之间的问题,从而许多贷款服务也由此而生。特别是最近的民间借贷利率要按LPR来计算后,已经引起了不小的风波。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊民间借贷利率下调后,消费金融公司的利率何去何从?朋友们一起来看看详细内容吧。

截至2020年6月末,我国消费金融公司已经发展到了26家,资产规模4861.5亿元,贷款余额4686.1亿元,服务客户数1.4亿人。卡神小组侧面的说,国内将近十分之一的人,都接触过这种类型的贷款服务。

消费金融公司的贷款服务面临的风险成本是相对较高的,因为消费金融公司所服务的对象往往是被传统商业银行拒绝的中低收入长尾客群。2019年消费金融公司的平均不良贷款率为2.63%,虽然较于之前有小幅的下降,但仍略高于信用卡的平均不良贷款率。

面对较大的风险,消费金融公司也采取了积极的应对措施,不断加大资产管理和处置力度,尽量提升拨备覆盖率,更重要的是,这类公司都希望提升贷款利率。只要利润足够高,自然就能覆盖可能的亏损。但是,这一种方式,可能正在慢慢变得困难,因为按照最新的司法解释,民间借贷的最高利率不得超过一年期LPR的4倍,换句话来说,最高利率大幅度下降。

那么消费金融公司的利率下行可能吗?

消费金融公司设立的初衷是拉动内需,服务于直接消费的场景,目前的消费金融公司已拓展到家电、家装、旅游、教育等各主流场景。

2020年的今天,在新冠疫情的影响下,不少人的收入与就业都受到了不同程度的影响,但在疫情期间长期压抑的消费欲望逐渐释放,必将迎来一段时间的报复性消费,消费金融公司的客户很可能也会随之激增。不过就在近段时间,国家就对民间借贷的利率进行了下调,由24%的贷款利率上限下调至15.4%,这意味着民间借贷的利率将远远低于许多持牌消费金融公司的贷款利率,例如支付宝中的”包你贷”利率为23.94%,微信中的”微粒贷”利率为16.42%,甚至不少银行的信用卡透支取现利息18.25%都要远远高于刚修改的15.4%的司法保护利率上限。这对于一些实力较于薄弱的消费金融公司、金融科技企业、小额贷款公司造成了巨大的冲击。

利率之外,更可怕的是费用。根据卡神小组了解,该规定一出,各行各业的人都发出了不同的声音。根据卡神小组获悉,有人认为该规定贯彻落实了《民法典》”禁止高利放贷”的原则精神,使得民间借贷利率与经济社会发展水平相互适应。

但也有人认为,这将使得消费贷的小企业更加难以生存,甚至有人提出,有可能出现民间借贷逐渐从地上转向地下的情况。言下之意,似乎不应该降低民间借贷的最高利率限制。看来,不同的立场自然会有不同的意见。其实,新发布的借贷利率规定,并不适用于金融机构,主要是约束民间借贷。不过许多地方法院却常常以此来约束金融机构,这可能导致消费金融公司的借贷利率下调。另外,借贷利率保护上限下调后,一部分民间借贷资本可能会因为法律风险的增加而退出。同时,部分法院以民间借贷利率来约束金融机构,将使信用卡等金融业务也受到冲击。

卡神小组总结:不过,在卡神小组看来,目前更加迫切需要解决的是许多依附在借贷基础上的助贷行为,根据卡神小组了解,很多人在办理贷款的时候才发现需要买保险,需要交担保费或管理费,还有各种各样的其他费用。卡神小组认为,更重要的是这一类费用往往以第三方收费的方式收取,合理的避免了计入贷款成本,比如有的朋友通过某某普惠办理一笔贷款,就需要跟好几家其他公司签相应的协议,并且支付费用。所以在卡神小组看来,仅仅调低民间借贷的最高保护利率,还不足以解决问题。希望这个资料对朋友们有所帮助。

民间借贷利率下调后,消费金融公司的利率何去何从?

民间借贷利率下调后,消费金融公司的利率何去何从?

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