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花呗上央行征信后会影响到个人贷款吗?

本文作者: 1周前 (09-16)

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花呗上央行征信后会影响到个人贷款吗?

近日, 根据卡神小组获悉,花呗部分用户开始接入央行征信。在这种趋势下,花呗上了央行征信会不会影响客户的个人信用呢?又会不会影响朋友们的车贷、房贷的办理呢?那么今天卡神小组就来和朋友们讲一讲花呗上央行征信后会影响到个人贷款吗?朋友们一起来看看详细内容吧。

首先,朋友们先来了解下怎么判断自己的花呗是不是上了征信?朋友们点开支付宝,然后看花呗→我的→相关合同及产品说明,如果有这一条:那就是上了征信,没有就是没上,《个人授信相关合同》并不是上征信的授权协议。

那么花呗上了央行征信会不会影响个人信用呢?在这里隐含两个概念,卡神小组建议朋友们要分开看待:1、征信记录;2、逾期记录。

所有与金融机构产生借贷关系的,都会产生征信记录,但是有征信记录并不一定是坏事,除了房贷车贷这种强抵押贷款,信用记录可以帮助银行更好的评估用户的还款能力和意愿。

当然,凡事有个度,如果用户在很多平台借款,导致征信出现很多借贷记录,也就是所谓征信出了问题,这会影响银行对用户还款能力的评估。哪怕用户每个都按时还款,收入与负债可能无法覆盖用户的房贷每月还款额,这样的话首付比例就必须增加。大致来看,银行对于一个客户的风险判断。

白户:完全无法判断信用,依靠辅助材料可以办理线下或强抵押的贷款;

短户(信用记录较短、较少):强于白户,可以给小额短期信用贷,可以办理线下或强抵押贷款;

正常户(少量信用卡,少量小额贷,无逾期):次优客户,可以给小额长期信用贷,可以办理线下或强抵押贷款;

优质户(3-5张信用卡,有白金卡,额度高,月均账单金额不高,少量小额贷,额度高,均已结清,1-3次逾期,不超过30天,均已还清);

优质客户,信用卡额度反映了其收入情况,逾期仍还清,说明还款意愿强,且创造了罚息的利润,属于对银行来说价值最高的客户。

风险户(8-15张信用卡,有白金卡,额度高,月均账单金额高,中量小额贷,额度高,有部分未结清,1-3次逾期,不超过30天,均已还清):疑似重度信用卡客户,疑似套现客户,养卡客户。这类客户虽也算优质,但是存在资金链断裂风险。信用贷也看风控水平,视情况可能获得低息高额信用贷,线下和抵押贷无问题。

高风险户(15张以上信用卡/或完全没有信用卡,无白金卡,额度不高,额度使用率高,大量小额贷,额度低,大量未结清,3次以上逾期,有超过30天逾期):这种基本黑户了,房车贷也很难。

逾期记录,看用户逾期了多久,征信报告里会有个大表,体现了历次还款情况。

/———表示未开立账户;

*———表示本月没有还款历史,还款周期大于月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);

1———表示逾期1~30天;

2———表示逾期31~60天;

3———表示逾期61~90天;

4———表示逾期91~120天;

5———表示逾期121~150天;

6———表示逾期151~180天;

7———表示逾期180天以上;

D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);

Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);

C———结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0,包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);

G———结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)。

#———还款情况未知

没有逾期超过30天的话,就显示1,一般情况下,银行信审有个说法:“连三累六”,就是指连续三个月逾期,两年内累计六次逾期,这种情况可能会影响下款,偶尔一次不会影响。对于花呗升级前的历史交易,应该是只报送以前每个月是否逾期,但不报送以前每期的账单金额。另外,五年后逾期记录会清除,朋友们看上面的表就知道了,最多只记录五年,后面的记录会逐渐顶替掉之前的记录。这就衍生出另一个问题,如果用户的信用卡/花呗有过逾期,最好不要马上销卡/关掉,等到五年后把这些逾期记录都顶掉了再关,不然就一直留在上面了,对于一些人可能造成不便,不过五年确实也挺长的。

那么回到最原始的问题,到底会不会影响房贷、车贷?房贷车贷都是强抵押类的,而且线下流程的贷款,征信报告略微的瑕疵可以通过提供更多的辅助材料来帮助下款,比如房产证、在职证明、工资流水等,一般来说多几个花呗白条,不会影响用户的房贷车贷,最有可能的是用户在不同平台借款略多,影响银行对用户还款能力的评估,也就是用户的收入-负债无法覆盖每月的房贷还款额2倍,可能会要求用户追加首付。

所以卡神小组还是希望朋友们要量力而行,不要过度提前消费,别被消费主义冲昏了头脑,特别是2020年这个情况,现金为王。

那么我们继续下一个话题,花呗分期有影响吗?只还最低还款额是不算逾期的,但是会产生手续费或利息。但是如果上了征信的依然会上,只是没有逾期记录。花呗分期就类似信用卡分期,在征信报告里应该也是在循环额度那一条里体现为分期,从银行的角度上来讲,区别不大,分期的用户比不分期的用户显得更缺钱一点,在某些风控比较严的银行信用贷上,可能导致额度、利率或者是否下款的差别,但是对于房车贷,影响忽略不计。

那么还有一个问题,就是花呗算小额贷款吗?卡神小组从二代征信的最新样例确认了下,征信报告里有几种账户:1、一种是非循环额度,比如房贷、车贷这种;2、一种是循环贷账户,比如花呗;3、一种是贷记卡账户,就是信用卡;4、还有一种循环额度下分账户,看了下示例感觉类似房抵贷这种中短期借款;5、另外还有准贷记卡账户。

就说花呗这种循环贷账户只有一条记录,不断在这条记录里循环,产生每个月的应还金额和还款记录,所以银行在处理上肯定是参照信用卡,看的指标是用户平均欠款金额,逾期次数等,不会把用户买一瓶水,买个包子的钱都算成两笔贷款,而是一个月看用户总共账单金额是多少,统计一次。

下面,卡神小组再详细解释一下银行评估一个人的信用主要看哪些方面。其实说简单也简单,说复杂也复杂。简单来说就两点:还款能力,还款意愿。

那银行怎么评估一个人的还款能力呢?最好简单的就是收入-负债,就是用户赚的钱减掉用户欠的钱。

通常的做法,是通过你的信用卡额度进行估算,加上滞后的公积金缴存数额,以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标,比如你的信用卡张数,还有最近被查询征信的次数等,可以一定程度上反映你缺钱的程度。

难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿,很难通过各类数据去量化,而且现在出现很多不太好的趋势,把很多不相关的行为和征信挂钩,但是其实这些行为并不能反映一个人的还款意愿,比如闯红灯、水电费缴存记录、手机是否欠费等(并非完全不相关,只能说是弱相关)。从个人的角度讲,因为你的手机欠过几次费,就不给你贷款,其实是说不过去的,因为你和运营商并没有签订借贷合同,并没有欠运营商的钱,你不缴费,运营商就停止服务,合情合理,与征信和信用并不是同一个概念和范畴。

那到底什么行为能判断一个人的还款意愿呢?当然是这个人的历史还款记录了,只有真正的借贷关系下发生的借还款记录,是可以反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控,本质上并没有降低风险,而是更多的在反欺诈层面,识别客户本人的身份,在还款意愿评估方面,只能辅助做出决策,在征信报告的借贷记录确实的情况下,通过替代数据尝试评估一个人的信用。最准确的,还是依靠借贷记录。

那么花呗接入征信对于个人信用有多大影响?卡神小组在上面也提到了,只要按时还款,不会有什么影响。花呗的免息机制类似信用卡,对于银行来说,无非用户就是多了一张信用卡,或者一笔小额贷款,特别是对于房贷等强抵押的贷款,只要用户的收入减掉负债,是用户月还款金额的两倍,基本问题都不大。

卡神小组总结:用户逾期不还,卡神小组告诉朋友们那肯定是会有影响的,不仅需要多还罚息和滞纳金,个人征信报告受到影响,阿里体系内的功能也会受到限制。同时也不建议在3个以上的平台借款,因为这属于多头借贷,也是很缺钱的表现。所以卡神小组总的来说,对于适度消费,按时还款的人没什么影响,对于消费不自量力以贷养贷老想着逃避还款的人来说,不是个好消息。因为,征信真的越来越严格了,朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。

花呗上央行征信后会影响到个人贷款吗?

花呗上央行征信后会影响到个人贷款吗?

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