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包商银行破产,你的银行存款也不安全了?

本文作者: 2个月前 (08-09)

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包商银行破产,你的银行存款也不安全了?

最近,央行确认包商银行将进入破产程序。对于普通民众而言,包商银行破产意味着一记警钟,银行破产并非不可想象,而是近在咫尺,尤其在经济下行背景下,银行风险上升,老百姓躺在银行里的存款,也不是绝对安全了。

去年5月份,因为出现严重信用风险,包商银行被央行和银保监会接管,一年多时间后,现在正式进入破产程序。这也是继1998年海南发展银行之后,我国的第二起银行破产事件。

按照央行披露的信息,包商银行存在巨额的资不抵债缺口,如果没有公共资金的介入,债权人的受偿率将低于60%。接管之后,最终由存款保险基金和央行提供资金,对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障,对大额机构债权提供了平均 90%的保障。这也就意味着,包商银行的个人存款最终还是有惊无险,得到了全额保障,但是部分大额机构债权人还是承受了10%左右的损失。

包商银行的流动性危机并非个案,在当前银行资产恶化的大背景下,还有其他银行也面临着类似风险,比如另外一家在香港上市的城商行锦州银行,以及一家全国性股份制银行恒丰银行,也都因为流动性风险,目前正在重组之中。

在疫情冲击下,我国实体经济遭遇困难,很多企业利润下降,甚至破产倒闭,给银行带来了较大的坏账风险,截止6月末,我国银行业的不良贷款和不良贷款率“双升”,其中不良贷款余额3.6万亿元,比年初增加4004亿元,不良贷款率2.10%,比年初上升0.08个百分点。

当银行的不良贷款上升之后,从技术层面来看,银行就需要提高贷款损失的计提准备,以此覆盖可能发生的坏账风险,用专业术语来讲,就是保证拨备覆盖率在安全水平线之内。但是,银行大幅计提坏账损失,就会影响到信贷投放能力,在当前中国经济下行背景下,保证实体经济的贷款需求,是刺激经济增长的重要手段。所以,为了避免银行的信贷投放能力下降,影响实体经济的投资需求,今年4月份,国务院常务会议决定,将中小银行的拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点,目的就是为了保证银行的信贷投放能力。

这种做法虽然能够在一定程度上刺激经济增长,但是,从银行的角度来看显然增加了坏账风险。因为当实体经济下行时,银行出于控制风险的需求应该适度收缩贷款,但是出于稳增长的需要,银行的贷款投放反而采取了扩张的姿态,在经济下行周期下扮演了逆行者的角色,银行的潜在风险自然是不言而喻。

按照银保监会的说法,当前不良贷款并未充分暴露,必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。对普通民众而言,如果银行发生风险,最担心的问题就是自己的存款是否还安全。

长期以来,我国对金融市场都是以政府信用作为隐性担保,当发生风险事件时,出于维稳等方面的需求,最后通常都是由政府出面保证刚性兑付,尤其是银行存款,更是保证个人资金100%的安全。但是众所周知,任何一个市场都无法保证绝对的刚性兑付,这种模式既不可持续,也带来更多风险。比如银行存款,如果银行出现风险之后,最后总是由政府来兜底买单,就会给银行经营带来巨大的道德风险,这样会鼓励经营者更加冒险激进,获得业绩归自己所有,造成的风险由政府承担。

最近几年,我国金融市场逐渐打破刚兑,存款市场也开始市场化运行。2015年,我国推出《存款保险条例》,这是我国存款市场一个里程碑式的事件。建立存款保险制度后,如果发生风险事件,储户存款要按照市场化方式处置,国家不会无原则兜底,以前由政府对存款做出的隐性信用担保,将由保险基金来承担。具体运作模式是,国内银行交纳保费形成存款保险基金,如果发生风险事件,将由存款保险基金管理机构偿付赔款。

对储户而言,有了存款保险机制,似乎意味着存款安全更有保障了,其实不然。因为存款保险制度只是有限赔偿,而国家信用是无限担保,也就是说,从国家信用切换到保险制度,储户存款的安全性其实是下降了。

按照《存款保险条例》的规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。如果你在一家银行的存款超过50万元,这家银行不幸破产倒闭的话,最多只有50万元能够全身而退,超出部分不在存款保险覆盖范围之内。如果银行最终清算之后还有剩余资产,债权人还可以从中部分受偿。国家隐性担保退出之后,在存款保险制度下,想要确保存款绝对安全,最稳妥的办法是分散存款,在单一银行的存款额最高不超过50万元。

另外还值得注意的是,银行在境外设立的分支机构,以及外国银行在我国境内设立的分支机构不适用存款保险条例。如果这两类银行出现兑付危机,储户的存款并不在保险范围之内。

去年接连爆出包商银行、锦州银行等风险事件之后,央行意识到存款保险制度已经势在必行,就在去年包商银行被接管的同一天,央行成立了一家存款保险基金公司,存款保险制度正式进入了实操阶段。从2015年存款保险条例成立以来,存款保险基金机构只是央行金融稳定局的一个下属机构,去年开始作为独立法人机构运营。在接管包商银行的一年多时间里,正是由存款保险基金公司和央行一起提供了资金,保证了绝大多数债权人的偿付。

最近几年,我国金融市场的刚性兑付接连被打破,最近,连银行理财也加入开始打破刚兑的行列,今年6月份以来,市场上有多款银行理财产品出现了本金亏损。这一次包商银行破产事件,已经有部分大机构的债权没有得到完全偿付。从目前来看,个人存款还维持着刚性兑付不破的金身。但是,如果将来个人的银行存款也不再维持刚兑,也并非天方夜谭,因为从理论上而言,超过50万元的银行存款已经没有安全保障,将理论变成现实只不过一步之遥,只需要等待一个合适的契机而已。

疫情之后,我们已经见证了太多曾经以为不可能发生的事情,如果将来有一天,个人的银行存款也出现损失,也不用太过惊讶。在当前充满不确定性的时代,做好未雨绸缪的风险防范,比以往任何时候都重要。

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