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民间借贷都是不合规的吗?

本文作者: 4周前 (09-03)

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民间借贷都是不合规的吗?

民间借贷司法保护利率下调,这消息一出,卡神小组知道马上会分为两派舆论,然后引起社会密切关注。其实在卡神小组看来,民间借贷存了千年,不过民间借贷在国内总是伴随着违规存在。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊民间借贷都是不合规的吗?朋友们一起来看看详细内容吧。

利率到底需不需要设上限,或许这个是很多朋友都关心的问题。如果按照民间借贷的自然利率,多高的利率也许都有合理理由,毕竟有存在就有需求,这个是不变的真理。借款利率太低,否则没有出借人愿意做这个事情;借款利率如果定的太高,就会出现借款人经济和精神压力大,在没有个人破产制度的当下,无异于是会造成负面的社会效果。不过在卡神小组看来,国内当下的民间借贷利率虽然偏高,但监管机关和司法机关会重视借款人的综合费率,甚至在一些案件中将综合费率就当做民间借贷利率来处理。凡是综合费率超过年化36%则视为高利贷。应当甄别综合费率中的有真实劳动付出的收费项目,不能搞一刀切,对于出借人和借款人应当公平对待。毕竟出借人现在反而成为了弱势群体。

助贷机构的出借行为,到底是不是民间借贷,这很有值得深入思考的地方。互联网消费贷款中,银行、小贷公司只作为出资方出现,而注册、还款、客服都在助贷机构的App上完成。那么,其利率到底应当遵守民间借贷的利率上限,还是按照金融机构的利率呢。

一个助贷App的借款订单截图,从中我们清晰地看到收款银行是A银行,而征信查询授权书是给到B银行,看不到借给个人钱的是小贷公司还是银行机构。综合年化费率赫然写着:26.78%,其中一部分是金融机构贷款的利率,另一部分是App所属互金平台的中介费等。这样就区分出来了,金融机构放贷按照金融机构借贷的利率规范处理(2013年起已利率自由),另一部分按照中介费,根据合同法和新民法典,中介费都没有设置上限,一个愿打一个愿挨。

但是,此次最高院发布的法发【2020】25号文第13项,对于当事人以预扣利息、租金、保证金或加收中介费、服务费等方式变相提高实体经济融资成本、规避民间借贷理论司法上限的行为,按照实际形成的借款关系确定各方权利义务。抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释,大幅度降低民间借贷利率的司法上限,坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力,维护金融市场秩序,服务实体经济发展。根据卡神小组了解,将互金平台的信息中介服务费划入利率范围内比较常见,而“银行利率+中介费率”之综合费率在实践中又常常被误解为“民间借贷利率”。

理由也不难理解,这些年来互联网金融被污名化,一看到互联网上与借贷相关的网站或App,社会上很多人的第一反应是民间放贷,是违法犯罪行为。其签署的合同就是民间借贷合同,就应该在民间借贷司法解释的利率上限之内。因此,卡神小组建议尚存的消费贷类的互金平台,务必时刻盯紧民间借贷司法解释,做好预案,防止民间借贷利率降低到12%-15%之后,无法生存。

个人破产制度和大众财商教育,这到底应该怎么推广实现呢?最高法院也一直关注我国个人破产制度的建立,个人破产制度是给予每个自然人一次或若干次重头再来的机会,那些要个人破产的人中并不全是有劣迹的人,有些人只是倒霉,生意失败,被伴侣卷包,身患疾病等。之所以有很多权威人士反对我国个人破产制度的建立,理由无非是:1. 养懒人;2.金融机构债务增多;3.骗子横行。但好处却是:尊重人,给生命一次重启的机会。卡神小组坚决支持个人破产制度的研究和落地,同时卡神小组认为应该加大对恶意破产人的处罚和终身惩戒力度。

在制度设立的基础上,下一步就是大众财商教育,国内对于投资的教育是成功的,从最早的股票,再到金融衍生品,后来是P2P和虚拟币,投资人在不断被教育,也逐渐培养了金融知识和良好心态。但是,人们对于借款人的教育太少了,老赖们为了少还几千块钱不惜将一个大型平台整垮,在背负债务后,很多人的心态变得很极端。

卡神小组总结:其实很多朋友们都不知道为什么当年年化定在24%、36%的坎上,为什么不是波动区间,为什么现在的利率就高了呢?其实卡神小组也不知道,很多人也不知道。卡神小组提醒朋友们,2019年10月21日,民间借贷中高利放贷入刑,自此对于民间借贷的生存空间多有讨论,当下是在年化36%之内各种满足长尾金融客户的平台还在生存。若利率真降至12%-15%,也许相关平台就真的要彻底凉凉了,没有出借人,哪儿有借款人的存在,这个是非常客观和现实的问题。在最后,卡神小组想说的是,给民间借贷留一定的生存空间,但是监管机构要做好监管工作。也许,未来有一天,时机成熟了民间借贷行业,会对社会发挥空前的正面作用。朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。

民间借贷都是不合规的吗?

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