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监管收紧后会影响助贷机构的业务吗?

本文作者: 4周前 (08-30)

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监管收紧后会影响助贷机构的业务吗?

熟悉网贷和助贷的朋友们都知道,从2019年开始,监管机构就一直在加大行业监管和相关政策的制定。根据卡神小组了解,为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》自2020年7月17日起施行。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊监管收紧后会影响助贷机构的业务吗?朋友们一起来看看详细内容吧。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的出台的三个背景必须要认清:

1、过往几年,各类(类)金融机构都或多或少采取了助贷、联合贷款的方式去超杠杆做金融业务,摸爬滚打之下以BATJ为代表的一线巨头,乐信、360金融为代表的二线头部拥有了自身的核心竞争力,形成了势能,良性循环,很多商业银行和借款人因此获利。良币没有被劣币驱逐,顽强的生存、发光。

2、2017年“小额现金贷”一刀切式的粗暴严监管没有取得预想的效果,2019年针对714高炮等非法放贷机构及它们的系统、获客、催收、大数据供应商全方位、无死角的打击,监管的思路正在转变,这个转变过程带来的是市场环境的优化,以金融为名义的掠夺性的行为已经成为历史。监管在进化,进化的监管驱逐了劣币。当然,卡神小组认为背景可能还有第三个:疫情之下的杠杆需要适度增加,卡神小组认为认清了这两个背景,才能更好地理解《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的意义。

互联网是金融行业近20年遭遇的最大变数,我国互联网金融依靠创新领先世界,但在过去很多年都没有摆脱创新与监管相互博弈的宿命,2017年~2019年,助贷和联合贷款大有被严监管和一刀切的态势,成为了多数金融科技公司共同的风险。毕竟对于这些喜欢创新的离经叛道者,特别是那些游离在监管体系之外的,采取一刀切是阻隔风险最好的方式,只不过切掉的有“离经叛道”也有创新。幸运的是,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》给创新留了空间,选择了让市场活跃起来,监管和互联网贷款的参与者一起慢工出细活。所以,卡神小组说阳光总在风雨后。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中提及的合作机构,是指在互联网贷款业务中,与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构,包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。卡神小组简单来说,只要是对商业银行互联网贷款有帮助的企业,都可以进来一起玩。这也意味着过去政策风险最大的助贷机构、业务从监管不明朗的“灰色”变为受到监管认可的“白色”。这个色调的转变,更多的体现了监管的进化。

适应金融科技发展的趋势,抛弃一刀切的简单监管思路,原则导向为主,并预留监管政策空间。创新与监管从相互博弈走到了相互包容的新阶段“坚持鼓励创新与加强监管相结合。包容的前提是价值。正如同第三方支付业务从灰色转为白色是在证明了自身价值之后,唯有证明了自身价值,监管才会选择包容。商业银行互联网贷款的两类参与者证明了“合作机构”的价值:第一类如花呗、借呗这类以各种方式不断尝试超杠杆经营的金融机构;第二类没有资质的头部助贷机构。对于商业银行而言,它们的存在加快了贷款互联网化速度,降低了互联网贷款的风险;对于用户而言,则大大增加了贷款的可得性。

相互包容的监管策略,注定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发行后最大的两个受益方是商业银行和助贷机构。可以预见,从一线巨头花呗、借呗、微粒贷到二线头部360金融、乐信等一大批在助贷深耕多年的企业将迎来利好。

不过在卡神小组看来《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也留了一些悬念,比如保险公司和有担保资质的机构可以向借款人收取息费,但是这收取的息费是否要统一算入借款成本,受24、36%两条线制约,还是作为借贷之外单独的保险业务。

卡神小组总结:在最后,卡神小组估计《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发行后,网贷一词将越来越多被用于商业银行的互联网贷款业务,“网贷就是高利贷”这种论调和事实将逐渐成为非主流;同时商业银行在贷后催收更受约束,更难暴力,但会更有效,阳光化催收、法律催收将成为主流。所以,卡神小组认为以上两点意味着“老赖”的道德阵地将被攻陷,逾期有风险,老赖请谨慎并不是一句玩笑话了。在最后的最后,卡神小组想说的是高利贷是以金融的名义掠夺借款人的财富,老赖是以受害的名义掠夺金融机构、存款人和优质借款人的财富,一样的可恨。朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。

监管收紧后会影响助贷机构的业务吗?

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