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内套循环借贷模式,到底是怎么来的?

本文作者: 1个月前 (08-27)

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内套循环借贷模式,到底是怎么来的?

熟悉借贷的朋友们都知道,某家普惠在最近被推上了风口浪尖。其实在卡神小组看来,业务模式的设计无可厚非,不过过于算计客户,终究落个下乘。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊那套循环借贷模式,到底是怎么来的?朋友们一起来看看详细内容吧。

很多借款人都或许和某普惠打过交道,卡神小组想说的是,一个财产保险机构一个小贷公司,怎么会有这么多关联呢?在这里,卡神小组先梳理一下关于某普惠的这种借贷模式:贷款人通过向某普惠提出贷款申请,审核通过后,由财产保险向借款人进行承保(相当于担保性质),贷款人需要向财产保险每月支付相应保费(这个保费独立于贷款利息),之后贷款人签订借款合同,放款。请注意,这里的放款机构不一定是某普惠这个小贷公司,更多是和它合作的各大正规银行。

这就是说,某普惠更多的时候处于一个贷款中介的身份,某普惠利用银行资金贷给贷款人,然后由兄弟公司财产保险提供担保,如果出现了逾期或者坏账的情况,则由保险向银行理赔。如此公司集团从贷款人那里获得的收入便有两份,一份是某普惠的中介服务费,一份是财险的保费。

这样的模式,合作银行肯定愿意,因为银行可以零风险出借资金,又有利息收入;某普惠也不亏,可以利用银行的资金给自己做生意赚钱。当然需要付出的代价便是承担合作银行放贷资金的坏账风险,因为一旦出现了坏账,财险需要先拿钱帮投保人把银行的欠款给还上,然后再由某普惠向借款人催收。

朋友们要知道,一般来说,如果资质较好的贷款人,都会直接到银行申请贷款,毕竟就成本来说会低不少。那么,剩下需要通过某普惠这种小贷公司贷款的客户,自然资质也会差一些,当然不排除有资质好的申请人被营销过去。资质差意味着坏账风险更高,一有坏账就要先赔钱,一笔坏账可能需要几十笔或上百笔保费才能填充。所以,这样的借贷模式,肯定对自己的催收体系特别自信,不然会坚持不了多久。

从目前看来,某普惠确实也做到了这种自信。这种自信来源于庞大的一线催收团队,催收员们的手段千变万化;来源于专业的律师团队,几十万条借贷纠纷的判决,财险败诉的寥寥无几;来源于千亿资产集团与贷款人个人的实力对比。只是这种催收自信,给社会留下了怎样的印象,卡神小组想想,朋友们只要随便上网一搜便可知。

2019年和2020年,监管机构陆续出台了针对催收的一些新规,其中包括不能使用暴力,对于借贷成本超过36%的部分禁止催收,不能频繁骚扰与贷款无关的其他人等等。在诸多约束之下,某普惠还能对自己的催收系统继续保持自信吗?在卡神小组看来这个不得而知,且拭目以待。

卡神小组总结:在最后,卡神小组有两个问题认识是需要值得思考的。一是加上保费、服务费和利息,某普惠的年化借贷成本到底有多少?这个问题是非常客观也是需要分析探讨的,最后要把多余的利息给返还的。二是贷款人已经事先缴纳了保费,为什么逾期后财险进行理赔还可以返回来向投保人追讨理赔金额?那么这份每期都需要缴纳的保费有什么作用呢?难道是投保人出钱去保护放贷方的利益?所以,诸多不合理的地方,卡神小组认为朋友们要学会投诉和保护自己的合法权益,对于借款本金,卡神小组还是那句话,借钱还钱天经地义,朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。

内套循环借贷模式,到底是怎么来的?

内套循环借贷模式,到底是怎么来的?

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