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金融业不良率抬头,信用卡业务是否会因疫情而改变市场模式?

本文作者: 5个月前 (05-30)

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金融业不良率抬头,信用卡业务是否会因疫情而改变市场模式?

进入2020年3月,肺炎疫情得到了有效控制,根据卡神小组了解,全国各地的企业也逐渐开始复工复产,但疫情带来的影响并不能立即消失。从直播卖车到线上看房,再到云敲钟,各行各业均通过线上形式对抗疫情。那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊金融业不良率抬头,信用卡业务是否会因疫情而改变市场模式?朋友们一起来看看详细内容吧。

信用卡业务作为银行重要的个人金融业务之一,也不例外。根据卡神小组了解,近期光大银行信用卡等机构纷纷紧急调整战略,与电商、餐饮等行业进行合作,推广线上展业模式。在为受疫情影响的人群延迟信用卡还款的同时,广发银行信用卡还针对部分用户推出了有息延期还款业务。卡神小组认为,疫情带来的是一场持久战,种种自救措施虽说是无奈之举,但在事实上也在促进信用卡机构探索新的商业模式,提高了一定抵御风险能力。

线下消费量骤降,抗击疫情期间,举国上下,全面进入少出门、不聚集、不聚餐,出入公共场所戴口罩的状态,作为信用卡消费大军的80后、90后同样宅在家中,信用卡消费金额呈现直线下降。近日,微博讨论的话题#你目前的经济状况#,登上了热搜,已有2.5万人讨论,1.8亿阅读量。一位网友在微博写到:这一个月消费创新低,衣食住行,只剩下吃和住了。现在一个月的信用卡账单都没有以前的零头多。除了消费金额下降外,更有多数人表示不再超前消费。另一位网友写道:以后不能再超前消费了,在疫情面前没有工作没有工资,每天被各种信用卡催还债,真是太难了。

除了用户信用卡消费欲望降低外,信用卡线下办卡业务受阻也对信用卡业务造成了一定影响。因线下面签、网点申卡无法进行,在2020年3月2日,招商银行信用卡在官微上发布消息称,其三大客服中心之一的武汉运营中心从2020年1月23日起暂时关闭,信用卡的服务和业务受到了影响,饭票、影票、汽车分期业务几近停摆。对于信用卡发卡量骤降的现状,渤海银行首席风险管理官赵志宏指出,疫情使得各行业的线下营销通道都几乎处于停摆状态,在可选的线上营销渠道数量并未明显大规模增加的情况下,包括银行在内的各行各业对线上渠道的争夺会因此变得更加激烈,获客单价会有较大幅度上升。不仅是国内的信用卡业务受冲击严重,国外的信用卡消费收入同样有所下滑。2020年3月3日,Visa公司发布警告称,持卡人在海外的支出大幅减缓,预计本季度收入增速将比2019年1月30日发布的预期低约2.5-3.5个百分点。

难看的逾期率,与信用卡交易量断崖式下降相对应的,还有持续攀升的逾期率。根据卡神小组获悉,邮储银行相关人士表示,一些客户可能是无法及时到网点还款而导致逾期,考虑到这一点,邮储银行调整催收方式和话术,通过电话、微信、短信等形式与客户取得联系。此外,邮储银行还推出了线上还款,通过向用户发送线上还款小贴士,将手机银行、微信公众号等多种还款方式和还款步骤利用图片的形式展示出来,引导客户通过线上渠道进行还款。

不过,还款能力、还款意愿降低是另一个大问题。根据卡神小组了解,某报告中指出,新冠肺炎疫情对部分行业、地区的回收金额影响突出,减少甚至切断了受冲击行业、地区内不良信用卡债务人的还款来源。此外,大多数银行会将不良信用卡债务委外催收,而疫情发生后催收公司延迟复工,远程办公的工作效率降低、上门催收难以进行等,将导致二、三月份的回收水平大幅降低。根据卡神小组了解,央行文件中“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”难以界定,存在部分人群或债务中介机构借疫情之名谎报情况“钻空子”。对于信用卡风控部门来说,如何有效甄别真正受疫情影响的客户和以此为借口恶意逃废债的人群是其面临的一大挑战。

卡神小组总结:其实根据卡神小组了解到的情况来看,在线上化运营的同时,多家银行信用卡部门还推出了新的业务模式。一位广发信用卡用户反映称,近日接到短信显示,每月支付0.92%的费率,即可延期3个月偿还账单金额。卡神小组认为,信用卡账单的还款方式只有三种:全额还款、最低还款和分期还款。像这种允许延期但要收费的还款方式可以看作是有息延期还款,性质上类似于期限为3个月先息后本或到期还本付息的小额贷款。卡神小组告诉朋友们,信用卡透支本就是没有抵押和担保的借款模式,银行推出这种有息延期还款的方式需要承担更大的风险。从信息上也可以看到,分期还款的费率是0.41%,有息延期还款的话,每月费率为0.92%,是前一种还款方式的2倍了。2倍的利息成本对于一般信用卡持卡人来说肯定是不划算的,不过,还要考虑到一些特殊用户群体的需要。比如对于小微企业主或个体工商户来说,当前手头需要保留一定现金用于复工复产,需要保证现金流所以尽可能的希望能延期还款。还有一些用户可能现在手头没钱无法还款,但三个月后有确定大额现金收入,比如货款回笼,理财投资到期等。目前,仅看到广发银行推出的这种新还款方式,疫情过后这种特殊业务是否会保留,其他银行是否会跟进推出同样的政策,卡神小组尚不可知。可以看到,疫情之下,各家银行信用卡中心均对各经营机构的工作方向进行了调整,包括发卡、资产监控、场景金融、特惠活动等多个方面。种种自救措施虽说是无奈之举,但在事实上也创新了信用卡业务,提高了一定抵御风险能力。希望这个资料对朋友们有所帮助。

金融业不良率抬头,信用卡业务是否会因疫情而改变市场模式?

金融业不良率抬头,信用卡业务是否会因疫情而改变市场模式?

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