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共债者以贷养贷致债务爆发,如何才能弱化自己的债务风险呢?

本文作者: 7个月前 (02-10)

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共债者以贷养贷致债务爆发,如何才能弱化自己的债务风险呢?

熟悉金融市场的朋友们都知道,为百万资产起步的高净值群体做好财富管理,为盈利可观的公司、机构客户倾力投融资服务,与这些业务相比,一个金融领域更为下沉的市场和更为小额分散的业务,成为各大金融机构、持牌机构,甚至互联网巨头们逐鹿的新战场。这就是被视为蕴含巨大潜能的蓝海:消费金融。卡神小组告诉朋友们,消费金融大爆发时代正在来临,哪些势力正在新江湖中搏杀?在金融科技加持之下,谁的玩法更能抢占高地?在迅速狂奔的同时,又会面临怎样的风险和挑战?那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊共债者以贷养贷致债务爆发,如何才能弱化自己的债务风险呢?朋友们一起来看看详细内容吧。

消费金融几乎是大部分共债者最早接触互联网金融的途径。卡神小组告诉朋友们,所谓共债,是指借款人在多个平台上同时存在债务现象,此类人群被称为共债人士或多头借贷者。根据卡神小组对共债者的了解,这两年很多人最初可能就是为了买一部最新款的手机、化妆品、电动车,包括各大平台在宣传上更是鼓励用户提前消费,弱化债务风险。

以贷养贷是最可怕的事情,现年38岁的Y某是一名共债者,因为上了Y某“双黑”名单(征信有超过180天的逾期和呆账,各大网贷小额贷款长时间处于逾期状态,满足以上两点,在贷款里被称为“双黑”),Y某现在只能做短期的工作或打临工,正常的公司根本就做不了。实际上,直至2015年,Y某还在某一家知名企业上班,拥有一份体面且收入稳定的工作。被钱来得太容易的快感所麻痹,走上了多头借贷的道路,变得懒惰,失去了上进心。Y某这样总结自己的过去。高达几十万的债务让Y某四岁的女儿连幼儿园都没法上,只能待在妈妈上班的地方,Y某非常愧疚和痛苦,有时甚至害怕白天的到来。

Y某对自己借贷经历开始的时间点——2014年记忆深刻,因为那一年Y某当上了爸爸。猛然增多的消费开支让Y某办了人生中的第一张信用卡,为额度4500元的信用卡。Y某刚开始,同事有劝告过Y某,但Y某没有听。Y某尝到甜头后又办了一张额度8000元的信用卡。Y某有了信用卡后,Y某的消费心态悄然发生变化,花钱变得大手大脚,比如丢弃1500元的手机,在网上买了价值5000元的iPhone,用信用卡分了12期支付。

看似来得容易的钱和Y某父亲生病、自己离职等原因交织在一起,Y某套现信用卡,以卡办卡,合计办了7张信用卡,加上利用花呗、借呗,Y某没计算过自己到底借了多少钱,Y某一直都是拆东墙补西墙的还款。Y某说自己内心也是惶恐的,知道这样的日子总有尽头。后来Y某手机上收到一条网贷平台发来的短信,说Y某可以在该平台上借6000元,手续简单,无抵押,最快可以当天下款。于是,Y某抱着试一下的态度,输入身份证、手机号码、信用卡。Y某说第二天就真的到账,也正是这样的便利让自己彻底陷入以贷养贷的困局,直至2017年底资金链断裂,Y某才猛然发现竟已借贷高达45万之多。卡神小组提醒朋友们,Y某的例子便是一名典型的共债者的故事。

如果一个平台仅仅是单纯做消费金融其实也没什么,消费金融业务专款专用,一个人即使再爱购物,也不可能天天在消费金融APP上买东西。卡神小组认为真正容易让人迷失的还是现金贷,几乎所有提供消费分期的APP同时提供现金贷业务,这个性质就变了,现金贷给的是钱,拿出去想怎么花就怎么花,没有风险意识的人很容易由此入坑,而事实也的确如此。在众多社交平台上,还存在着一批网贷中介,他们主要的业务就是帮用户从各大消费金融平台上套现,据卡神小组了解,这个业务还非常赚钱,所以这样的中介人数很多。

就共债问题,从商业角度来说,不少消费金融公司的想法是只要借贷人还可以从其他平台上借到钱,那么自己就不会是最倒霉的那个。对于如何解决共债问题,卡神小组认为信息共享是一个很好的解决方式,让同一个借款人在所有平台的总的借款额度固定化和透明化,有利于及早发现共债风险,不过目前还没有公司愿意这样做。共债风险显现?此前,有报道称监管层已经安排各地银保监局排查摸底各地区消费金融等在内的机构所存在的共债风险特征,并且要求各家消费金融机构上报共债风险对其资产质量产生的影响及发展趋势等,记者就该情况向三家规模较大的消费金融公司求证,它们表示银保监会一向要求严控共债风险,但未听说近期有大的动作。对于共债情况,它们均表示不愿多言。

2018年银行零售不良率的上升,源于多头借贷产生的共债风险,当前共债风险仍在暴露期,2019年上半年或为银行零售业务不良率高点。2018年报公布的信用卡贷款坏账率数据显示,不良率确有抬头趋势。以股份行为例,中信银行、浦发银行、平安银行、民生银行于2018年末的信用卡不良率分别较上年末回升0.61、0.49、0.14、0.08个百分点;招商银行与往年持平。对信用卡不良率的回升,中信银行和平安银行在年报中进行阐释,矛头均指向共债风险。

近年来,个人消费金融业务呈高速发展态势,个人贷款业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司、互联网平台,个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象日益增多。受宏观经济和监管环境影响,共债客群资产质量出现一定恶化迹象,并在一定程度上波及信用卡行业。平安银行在年报中也提及,主要受宏观经济下行、共债风险爆发等外部因素影响,消费金融全行业的风险都有所上升。不过中信银行也表示,对比国际经验看,当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平,认为信用卡业务仍有广阔发展空间。

卡神小组总结:面对目前已经陷入多头借贷的个人,卡神小组认为诸多金融公司以规劝为主,主要是规劝其停止借贷,接受部分平台的逾期,及时止损,尽可能依靠亲朋好友解决债务问题,这是当下最有效最直接的办法。卡神小组告诉朋友们,只要借贷者停止借贷,就有走出来的机会,但如果还想着在哪弄点钱填上窟窿,只会越陷越深。卡神小组提醒朋友们,犯了错,负了债,逃避是解决不了问题的,做一个合理的还款计划,靠自己的双手去努力劳动挣钱还债才最重要。所以,在最后,卡神小组希望共债者朋友们停止所有借贷,控制债务规模,踏实赚钱才是走出来的最佳途径。朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。

共债者以贷养贷致债务爆发,如何才能弱化自己的债务风险呢?

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