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住房公积金到底有什么用?

本文作者: 7个月前 (01-02)

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住房公积金到底有什么用?

假如你贷款100万,分30年还;

相比于商业贷款,公积金贷款可以帮你省下48万利息,省出一辆宝马5系。

是的,公积金就是这么有用。

本文是最简单的公积金科普,即使是纯小白,也真的、真的、真的很容易读懂公积金!

主要内容如下:

1、公积金的6大妙用,你知道吗?

2、公积金贷款,能比商业贷款便宜多少?

3、公积金常见疑问解答

一、住房公积金的用处

公积金,自然就是“五险一金”中的那一金。

这类似于强制储蓄,为我们买房贷款做准备。

(国家煞费苦心,知道国人喜欢买但又买不起房,强制帮你存钱……)

那么,为了获得公积金的福利,我们每个月要交多少钱呢?

每个月,我们个人和公司,要各交一半进入我们的公积金账户。

目前,按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳;

比例当然越高越好,但就要看你公司是否大方了。

比如在北京修得996福报的 A 先生,公积金的缴费基数是 8000 元,自己和公司各按 12% 比例缴纳;

(现实中,很多人缴费基数会远低于实际工资,包括你吗?)

那么 A先生 每月共缴纳公积金:8000 * 12 % * 2 = 1920 元,存到公积金账户里。

缴费基数越大,缴费比例越高,你存下的公积金就会越多。

有了这笔公积金,除了最常见的贷款外,在生活中的很多场景中都用得上。

比如给子女购房、装修、租房,还是看病等。

二、公积金是怎样贷款,贷多少?

公积金虽然有各种功能,但我们最看重的当然是贷款。

你在买房时,可以申请公积金贷款,利息会远低于商业贷款。

这是我们这辈子能借到的,最便宜的贷款了。

1、公积金贷款,有多划算?

假如漂泊多年的你,你想要买一套房,和心爱的她安稳下来。

你想贷款,这时有两个选择,一是公积金贷款,另一是商业贷款。

它们的利率相差会非常大,以 5 年以上的贷款为例:

公积金贷款利率:3.25%

商业贷款利率:4.85% 以上(目前平均5.52%)

你决定贷款100万,分30年还清,那公积金要还多少利息?

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱;

30 年下来,你可以省出一辆宝马5系了。

可能会有观众邪魅一笑:我可以全款买房,算什么利息?

但即使你手头上有足够的现金买房,也可以做公积金贷款。

把贷款拿去理财,只要收益率比贷款利率 3.25% 高,那都是净赚的…

医疗、养老保险,公司为我们缴纳的那部分钱,你不一定可以直接享受到;

但公积金不同,公司为我们交的那部分,一定是我们可以享受到的实实在在收益。

所以说,公积金贷款是一项很重要的福利。

有些人宁愿工资少一点,也要去有公积金缴纳的单位上班,也是这个理。

2、公积金贷款,能借多少钱?

公积金贷款虽便宜,但不是你想借多少就能借多少的。

各地公积金贷款都会有最高额度限制,详情百度。

这里以上海为例,单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了,每缴 1 年社保,就增加 10 万额度;

如果你缴满 12 年,最高可以贷120万!

所以别再问我,哪里可以贷100万了;某些北京朋友,还真的可以。

如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算。

最高可以贷款上百万,这个额度似乎也很不错。

但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱,又得算一算了。

广州的计算公式如下:

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网,或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

假设 30 岁的 B 先生 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元;

账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。

那么,B先生 的公积金贷款额度 :

6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但好遗憾,广州的最高额度为 60 万,所以 B先生 最多也只能借 60 万。

其他城市的计算方法也是大同小异,我就不再赘述了。

相对于现在动辄几百万的房价,公积金贷款显得有点……

但毕竟能帮我们省下不少利息了,有得用就一定要用。

三、公积金贷款常见疑问

对于公积金贷款的常见问题,我也总结如下几个;

虽然你可能对公积金满腹牢骚,但改变不了现状,建议你还是好好了解下:

1、公积金可以用来交首付吗?

公积金一般是不能拿来交首付的,而是要 先买房再“报销”。

如果你不够钱交首付,可以先问亲戚朋友借钱,等拿到购房合同、购房发票后,

去公积金中心申请提取账户余额,再把钱还上。

部分城市可以做到公积金交首付,具体得看你当地政策了。

2、A 城市交的公积金,可以在 B 城市贷款吗?

目前有小部分城市的公积金可以异地贷款:

北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州等城市实现全国范围内的异地贷款。

比如你在上海交的公积金,来深圳买房也可以申请公积金贷款;

如果在深圳交的公积金,也会开证明给你去其他城市贷款。

也有的城市支持省内异地贷款,像广州缴的公积金,只要自己及配偶在广州无产权住房,

那就可以在佛山、中山、东莞、惠州、清远、韶关,这 6 个城市使用。

如果你在多个城市交了公积金,无法异地贷款,那可以办理转移手续,将不同地的公积金账户合并。

3、公积金贷款能贷几次?

对于大多数城市,每个人都有两次公积金贷款的机会;

但第 2 次使用之前,需要先把之前的贷款还清。

而且,第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。

例如广州要求首付不低于 50%,利率不低于基准利率的 1.1 倍。

除此之外,一般需要连续缴纳公积金 6 个月,或者累计缴纳 1 年,这样才有贷款的资格。

如果因离职出现公积金断缴的话,可以在找到工作之后,由新公司帮忙补缴,具体操作要以当地政策为准。

四、除了贷款,公积金还能这样用

住房贷款是公积金最常见的用途,但上面已说到公积金还有不少用处,

下面也逐一为大家解读:

1、支付房租

对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人,买房难,连租房也不容易;

每个月刚发的工资,还没捂热就交给了房东。

其实只要满足条件,公积金是可以用来支付房租的。

用公积金交房租,不同地区的提取条件和额度存在差异。

那么如何申请公积金支付房租呢?主要有两种方式:

自助渠道办理:到与公积金合作的银行网点,签订自助办理协议;

然后登录公积金网站自助提取。

预约柜台办结:登录当地公积金官网进行预约,再到公积金中心柜台递交资料,一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。

具体操作各个城市会略有差异,大家可以拨打 公积金中心热线:12329 详细咨询。

2、父母给子女购房

公积金不仅可以自己用,还可以给子女使用,例如:

提取余额:当子女交完首付后,可以拿着购房合同等证明;

到公积金中心提取父母的公积金账户余额。

申请贷款:以父母的名义申请贷款,而购房合同可以写孩子的名字。

3、装修房屋

如果你家房子要装修,这种情况也有机会提取公积金使用。

不过,目前很多省市逐渐取消了这种用途。

我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心,都回复说不能用来装修了。

在农村地区翻建或大修房屋时,仍然可以提取;

但必须提供镇政府以上层面的同意材料,比如用地批文、安全许可等。

4、支付医疗费用

看病住院报销,我们最先想到的是医保;

但有些地方的公积金,可以提取余额支付大病医疗费用。

举几个例子:

如上所示,只要满足一定条件,可以用公积金账户余额,支付本人或家属的医疗费用。

比如说,深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌,治疗费用一共花了 8 万。

虽然医保报销了不少,但还需自费 2.5 万。

假如小 A 的公积金账户有足够的钱,那就可以申请提取公积金余额,支付医疗费用。

5、全额提取

公积金相当于我们的强制储蓄,一般在买房租房时才能使用。

不过也有一些特殊情况,我们可以拿完就走人:

离开工作地/退休注销公积金账户

去国外、港、澳、台地区定居

享受低保生活保障

完全丧失劳动能力

职工死亡或者被宣告死亡,继承人申请提取

账户封存满 2 年,且失业满 2 年

如果满足以上条件,可以带着相关证明材料,到当地公积金中心办理提取。

也有一些地区支持线上办理,例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。

对于这一届的年轻人来说,如果想单靠自己买房,难度不是一般的高。

在一线城市,更是难以上青天;就算不吃不喝,机会都很渺茫。

不过事在人为嘛,乐观面对,也许明天一个双色球呢。

希望今天的公积金科普, 能为大家提供一些帮助吧。

生活就像海洋,只有意志坚强的人才能到达彼岸。

住房公积金到底有什么用?

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