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支付机构缴存备付金在2017年7月已达901.4亿元!

本文作者: 1年前 (2017-12-22)

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备付金这个词,对很多朋友都很陌生。当央行提出要对支付机构缴存备付金的时候,备付金这个词才慢慢走入人们的视野之中。卡神小组今天要和朋友们说的主题就是支付机构缴存备付金在2017年7月已达901.4亿元!如此庞大的数字,确实给终端用户带来了一定程度上的保证和保险。朋友们随着卡神小组一起往下看看吧。

我们先来看看什么是客户备付金?

朋友们在网上购买商品或服务时,在确认收货前,你支付的货款,在你收到货并且做出确认之前,一直放在支付公司的账上,就是我们常说的“客户备付金”啦。《支付机构客户备付金存管办法》是这样解释的:客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

那么关于备付金银行是什么呢?

说到客户备付金,就不能不提备付金银行。备付金银行是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构,包括备付金存管银行和备付金合作银行。

备付金存管银行是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务,并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。存管银行只能有一家。易极付的备付金银行就是中信银行备付金合作银行是指可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务,并负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。合作银行可以有多家。

根据一位第三方支付机构人士分析,若按1年期活期存款利率0.35%测算,901.4亿元客户备付金每年为第三方支付公司带来至少3.16亿的利息收入。时隔9年之后,非金融机构存款再现央行资产负债表。

卡神小组注意到,在过去几个月央行资产负债表的储备货币子目录里,新增了一项“非金融机构存款”,2017年6月与2017年7月的相关数据分别是840亿与901.4亿元。

一位接近央行的知情人士透露,所谓非金融机构存款,主要为第三方支付机构交存到央行的备付金存款。这意味着,央行已将第三方支付机构备付金纳入基础货币投放的考量范畴。若按照最新的货币系数5.5测算,目前第三方支付机构交存在央行的客户备付金足以衍生出约4950亿的广义货币。这或许是央行将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎评估的第一步。

上海一家第三方支付机构合规部负责人认为,在资产负债表新增非金融机构存款项目还有另一层含义,就是央行为了贯彻支付机构客户备付金制度而采取的信息披露行为。而第三方支付机构曾赖以生存的客户备付金利息收入,正在不断流失。

备付金或纳入宏观审慎评估。2008年以前,央行资产负债表一直设有非金融机构存款项目,但从2008年起,这个项目悄然消失。当时央行的解释是,2008年起央行资产负债表增设报表项目不再计入储备货币的金融性公司存款,因此删除原报表项目–非金融性公司存款及其子项活期存款。

如今,央行重设非金融机构存款栏目,预示第三方支付机构客户备付金规模的迅猛增长,已被央行纳入基础货币投放考量范畴。值得注意的是,此前央行发布的《中国区域金融运行报告(2017)》首次提出,将探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎评估。

,按照年初出台的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》相关规定,假设第三方支付机构需按平均14%的缴付比例向央行交存客户备付金,2017年7月已上缴的901.4亿元所对应的第三方支付机构客户备付金总额,高达约7200亿元。

以往,这笔巨额客户备付金缺乏监管,导致金融风险隐患迭起。其中包括部分第三方支付机构为了提高自身业绩,有的挪用或违规占用客户备付金,用于购买理财产品或其他高风险投资;有的变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,给违规转移资金提供便利通道,并收取高额手续费。这些灰色操作举措一方面削弱了央行去杠杆与稳健货币政策的效果,另一方面也扩大金融风险传导辐射面。

此前央行已要求部分第三方支付机构陆续接入网联清算系统,其资产负债表里的非金融机构存款额度还将迅速增长。现在央行只是要求第三方支付机构按照比例交存客户备付金,但随着网联要求第三方支付机构将所有备付金都纳入交存结算范畴,此后央行资产负债表中非金融机构存款所反映的,将是客户备付金总额。这对第三方支付机构而言,意味着备付金利息收入将彻底丢失。

利息收入损失浮出水面,另一方面,随着备付金被纳入央行资产负债表的非金融机构存款项目,第三方支付机构的利息收入损失也随之浮出水面。若按1年期活期存款利率0.35%测算,901.4亿元客户备付金每年为第三方支付公司带来至少3.16亿的利息收入。对部分中小支付机构而言,这笔利息收入足以支撑其日常经营的资金需求,如今失去了这笔利息收入,其整体营收可能变得捉襟见肘。

一家中小型支付机构负责人告诉调查员,他们内部曾算过一笔账,按照当前整个行业向央行交存约10亿元备付金估算,若将这笔资金投向一年期大额存单,每年能创造约2600万元利息收入,相当于平台整体营收的13%。如今在失去这笔利息收入的压力下,他所在的平台只能借助开展互联网财富管理业务,减轻备付金的利息收入损失,另一方面寻找理财中间业务收入增长点替代原先的利息收入。

在他们看来,当前受利息损失冲击更大的,主要是支付宝、财付通等市场份额占比较高的机构。数据显示,当前这两家支付机构的市场份额分别达50%与40%,假设他们向央行交存的备付金额度与市场份额占比相同,按照1年期活期存款利率0.35%估算,这两家机构每年利息收入损失至少分别达1.58亿和1.28亿元。原先大型支付机构备付金额度较大,足以开展不同期限的大额存单投资获得更高收益,如今他们面临的利息收入损失也远高于中小型支付机构。

卡神小组总结:支付机构缴存备付金制度可以说是央行给普通百姓上的一道资产保险,卡神小组认为,支付机构缴存备付金制度对终端用户利好,对支付机构利差。在卡神小组看来,支付机构缴存备付金制度的出台和实施,将更加有利于金融市场的良性发展。支付机构从备付金那里失去的利润,只能从创新业务、维护客户上来获取,不然只能面临着市场的淘汰。卡神小组不得不说,支付机构通过缴存备付金制度带来的转变将显而易见,未来拼服务、拼创新、拼市场才是最有价值的。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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