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银行信用卡逾期中的全额计息规则有望彻底改变!

本文作者: 2年前 (2018-09-03)

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银行信用卡逾期中的全额计息规则有望彻底改变!

银行信用卡逾期中的全额计息规则有望彻底改变!

银行信用卡逾期中的全额计息规则有望彻底改变!

信用卡刷了1050元,到期还款时只还了1000元,仅剩下50元没有还款,银行却仍按照1050元为基数计算透支利息。根据卡神小组了解,事实上,现在很多银行都实行信用卡逾期“全额计息”的规定,让持卡人被收不满。不过最近卡神小组获悉,现在信用卡用户迎来了一个好消息,近日,最高人民法院发布了一份征求意见稿。其中,关于信用卡逾期计息问题,最高法拟支持按“余额计息”,本次征求意见截止日期为2018年6月30日,可以说事情已经板上钉钉。今天卡神小组就来和朋友们说说银行信用卡逾期中的全额计息规则有望彻底改变!朋友们一起来看看详细内容吧。

最高法征求意见 拟支持信用卡逾期按“余额计息”。“全额计息”,也被称“全额罚息”,是指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限期内还清所有欠款,发卡银行将按照到期日全部欠款金额计算利息,利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。

目前,根据卡神小组了解,除了工商银行信用卡明确按未还金额计息外,其他大部分银行信用卡是全额计息。相当于,你上个月借了1000元,免息还款期内只偿还了900元,那么银行将以1000元为基数,计算你的利息。

近日,在信用卡透支逾期如何支付利息方面,最高法发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》征求意见稿明确提出:

一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持;

二是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。

发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。这被外界普遍解读为,最高法将从法律层面上,不再支持银行关于信用卡透支逾期就必须“全额计息”的现行规定。对此,不少人都表示支持。事实上,此前我国就发生过多起、因全额计息导致持卡人和银行对簿公堂的案例。

2016年,一位信用卡持卡人当月消费18869.36元,因绑定自动还款的储蓄卡余额不足,剩69.36元没还清,按照“全额计息”的方式,10天后竟然产生了317.43元的利息。持卡人认为“全额计息”的规定不合理,对银行提起诉讼。一审持卡人败诉。2017年12月,北京市二中院作出二审判决,认为银行全额计息的规则计算的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失,透支利息即违约金应予以适当减少,于是撤销一审民事判决,并要求银行返还多扣划的253.75元。

全额计息饱受诟病,银行并没有把持卡人当成客户,某个角度只把普通的持卡人当都小肉鸡罢了。多年来,消费者一直质疑全额计息的合理性,要求废止全额计息的呼声从未间断。根据卡神小组调查员了解,由于“全额计息”属于银行的格式条款,并且在申领信用卡时,多数申请人并不会细看条款,银行工作人员在利率结算方式上也很少对消费者履行充分的告知义务。现实生活中更多的情况是,许多持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到较高额罚息。

持卡人G先生介绍称:“一般情况,我都会在还款日之前还款,有一次由于出差太忙忘记还款,三天后给银行打电话说明了一下,银行客服表示由于第一次发生,帮我申请了违约金减免,但是罚息还是全额按每天万分之五计算。”

持卡人W女士表示:“之前有过逾期并交纳了罚息,不过并没有细看账单,一直不知道是按照全额计息计算罚息。”

还有持卡人认为:“全额罚息不合理,银行对已经还过的钱仍收取所谓的‘罚息’完全没有道理。”

最高人民法院的这份征求意见稿一旦得以实施,不仅有望让此前明显有失公平的行业规定得到纠正,而且对于推广信用卡也具有积极意义。卡神小组认为,这种司法解释纠正了这种明显不公平的、可能损害到消费者利益的一种行为。短期内可能会减少银行的罚息或者利息收入,但是长远来看,可能还有利于银行把信用卡这个业务能够更稳健地开展,有助于把信用卡这个市场更加规范。不论对银行还是消费者来说,都起到了一定的保护作用。

从银行借钱消费,既要归还本金,也要支付利息,对于这样的商业规则,其实大家是没有异议的,有争议的只是:出现了透支逾期后到底该如何计算利息。在这方面,单单依靠持卡人的努力是很难改变现有规则,与银行达成一个更加公平的协议。最高法的及时介入,应该说不仅回应了百姓关切,而且保护了弱势一方的合法权益。同时,所附加的支持“余额计息”的条件,也保护了银行的权益,是一个共赢的结局。

卡神小组总结:卡神小组可以用毫不掩饰的话来说:纠偏信用卡全额计息理所应当。银行当大爷的心态普遍较强,并没有把信用卡持卡人当客户,银行也一直喜欢用我们约定好的霸王条款来针对客户,卡神小组想说的是,这样做真的好吗?培养客户的粘性才是最关键的,客户的忠诚度才是最关键的,朋友们说是不是?根据卡神小组调查员调查统计,对此,媒体普遍持肯定态度。有媒体出刊表示,即便是在失信成本较低,一些小额违约处理起来费时费力甚至成“赔本买卖”的背景下,也完全可以使用其他制裁手段,如将逾期者列入黑名单等,意见稿还明确提出,发卡行可主张年利率不超过36%的复利、手续费、违约金等。这就意味着,只要规则明晰、标准合理,银行的诉求也能得到支持。这样的司法干预主要是避免了店大欺客的不公平现象。卡神小组建议朋友们,在未来,银行时候会转变角色进入一个真正服务的角色,我们还得拭目以待。但卡神小组建议朋友们,学会自我保护才是最为重要的。希望这个资料对朋友们有所帮助。

银行信用卡逾期中的全额计息规则有望彻底改变!

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